Что такое кредитный рейтинг?

В статье рассмотрим, что такое кредитный рейтинг заемщика и как его узнать. Узнаем, на что влияет хороший или плохой рейтинг и как его повысить. Мы подготовили для вас примеры шкал для оценки уровня кредитной истории и порядок бесплатной онлайн-проверки.

Кредитный рейтинг представляет собой числовое значение, которое показывает, насколько платежеспособным и добросовестным является заемщик. На основании этого показателя банк определяет, велика ли вероятность возврата ссуды без каких-либо проблем. Если ваш кредитный рейтинг низкий, значит, получить кредит будет сложно.

Кредитный рейтинг физического лица: как узнать бесплатно и онлайн

Что такое кредитный рейтинг заемщика?

Замечание. Иногда кредитный рейтинг называют также скоринговым баллом.

Как его получить?

Кредитный рейтинг рассчитывает бюро кредитных историй (БКИ). Узнать его можно одним из следующих способов:

  • Самый удобный вариант через Банки.ру, так вы не только получаете кредитный рейтинг, но и получаете кредитные предложения, которые соответствуют вашему рейтингу.
  • Лично обратившись в офис БКИ.
  • С помощью онлайн-сервисов (данная возможность есть на некоторых официальных сайтах банков).
  • У партнеров БКИ, которыми обычно выступают банки.
  • Отправив заявление по почте или телеграммой.

При обращении в офис БКИ или партнеров вы можете получить как полный отчет, так и просто узнать свой рейтинг. Нужно предоставить сотруднику паспорт и СНИЛС. Если вы отправляете заявление на выдачу информации по почте, то его надо заверить у нотариуса. При отправке запроса с помощью телеграммы вашу подпись должен удостоверить работник почтового отделения.

Раз в год получить отчёт в БКИ можно бесплатно, но только при обращении лично, по почте или телеграммой непосредственно в бюро. Повторные запросы и получение сведений у партнеров — платная услуга. Один отчет будет стоить 300-1500 р.

Информацию о рейтинге и отчеты по кредитной истории вы получите после прохождения идентификации. Она может проводиться по паспорту в офисе БКИ или партнеров, дистанционно с помощью письма, телеграммы.

Отчет через интернет можно получить только платно, например, при запросе через Сбербанк Онлайн цена составит 580 р. В некоторых случаях кредитный рейтинг вы сможете выяснить бесплатно, например, такая возможность есть в личном кабинете Эквифакс, но за полный отчет придется заплатить.

Из чего он складывается?

Каждое БКИ использует разные методики оценки кредитного рейтинга и даже применяет собственную шкалу. При этом используется множество параметров, на основе которых системой рассчитывается ваш кредитный рейтинг. Точную формулу расчета БКИ не публикует во избежание возможных манипуляций с данными.

Но основные факторы, оказывающие влияние на кредитный рейтинг, известны и являются общими для всех БКИ:

  • Качество кредитной истории: своевременность исполнения обязательств, длительность кредитной истории. Например, при систематических просрочках рейтинг может значительно снизиться, даже если при этом все обязательства были выполнены в период действия кредитного договора.
  • Количество и типы текущих кредитов или займов. При наличии большого числа кредитов или крупной задолженности вероятность просрочки платежей по новой ссуде существенно возрастает. Тип кредита также учитывается при расчете кредитного рейтинга, например, небольшой потребительский кредит меньше скажется на нем, чем ипотека.
  • Частота обращения за кредитами. Если вы берете небольшие кредиты каждые несколько месяцев, а тем более займы в МФО, то это негативно скажется на кредитном рейтинге. Нормальным считается получение 2-3 кредитов в течение 5 лет. При расчете рейтинга учитываются также поданные заявки, даже если в дальнейшем кредитный договор не заключался.
  • Стаж и место работы. Слишком частая смена работодателя негативно сказывается на кредитном рейтинге. Наоборот, если вы длительное время работаете в государственных компаниях уровня Газпром, Роснефть и т. п., то ваш рейтинг будет выше.
  • Частота досрочного погашения в первые месяцы получения кредита. Банку выгоднее, чтобы вы пользовались кредитом как можно дольше, своевременно исполняя свои обязательства. Если вы берете крупную ссуду и буквально через несколько месяцев погашаете ее досрочно, это может снизить ваш рейтинг.

Расшифровка рейтинга в НБКИ

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ) оценивает заемщика по шкале от 250 до 850 баллов. Для расчета используются сведения об активных и уже закрытых кредитах/займах. Например, рейтинг в 658 баллов будет означать средний уровень платежеспособности и надежности.

Рассмотрим более подробно шкалу рейтингов, принятую в НБКИ:

  • Менее 500 баллов — крайне низкая оценка. Кредит в банке получить не выйдет, получение ссуды в МФО и ломбардах возможно.
  • От 500 до 600 баллов — низкая оценка. Банки могут одобрить только кредиты с обеспечением или товарные, причем на небольшие суммы и сроки.
  • От 600 до 650 баллов — удовлетворительная оценка. С большой вероятностью кредит будет одобрен, но возможны ограничения по сумме и увеличение процентной ставки.
  • От 650 до 690 баллов — средний уровень оценки. Большинство кредитов будет одобрено на стандартных условиях.
  • Свыше 690 баллов — высокая оценка. Отказы маловероятны, вам доступны практически любые предложения банков. Вы сможете выбирать оптимальные условия кредитования.

Шкала оценки в Эквифакс

БКИ Эквифакс определяет рейтинг по шкале от 1 до 999. Расчет производится на основании поступивших в бюро данных о кредитах и займах. Рассмотрим шкалу оценки, принятую в Эквифакс:

  • От 1 до 596 — очень низкая оценка. Получение кредита невозможно. Займы могут быть одобрены только при наличии обеспечения.
  • От 596 до 665 — низкая оценка. Возможно одобрение займов в микрофинансовых организациях, но в банковском кредите будет отказано.
  • От 665 до 895 — удовлетворительная оценка. С высокой вероятностью можно получить заём от микрофинансовых компаний, но банковский кредит, скорее всего, не будет одобрен.
  • От 895 до 950 — хорошая оценка. Вы сможете получить ссуду в банке на стандартных условиях.
  • От 950 до 999 — отличная оценка. Возможно одобрение крупных кредитов, в т. ч. наличными.
Читайте также:  Кто такой созаемщик по кредиту?

Кредитный рейтинг в Сбербанке

Кредитный рейтинг клиентов Сбербанка рассчитывается Объединенным Кредитным Бюро (ОКБ). Он оценивается по шкале от 1 до 5, где 5 считается очень хорошим кредитным рейтингом. Наивысший балл можно получить, если:

  • у вас идеальная кредитная история;
  • доход в 2,5 и более раз превышает средний по региону;
  • вы погашаете досрочно не больше 1 кредита в течение 5 лет;
  • ваш работодатель является крупной организацией с государственным участием.

В большинстве случаев вам будет присвоен кредитный рейтинг 4. Это хороший показатель, позволяющий получить любой кредит Сбербанка по стандартным программам. Кредитный рейтинг на уровне 3 считается средним, при оформлении кредита банк может снизить запрошенную сумму или одобрить ссуду не по самой низкой ставке.

Плохой рейтинг на уровне 2 и тем более 1 свидетельствует о том, что вас оценивают как ненадежного заемщика, и рассчитывать на одобрение кредита не стоит.

Что влияет на рейтинг?

Кредитный рейтинг в Сбербанке формируется на основании множества факторов:

  • Особенности кредитного поведения (часто ли вы берете кредиты, на какие сроки и т. д.).
  • Показатели недавней, текущей и исторической просрочки (как часто вы задерживаете платежи, на какой срок, есть ли открытая просрочка в настоящее время и т. д.).
  • Характеристика объема и динамика кредитной нагрузки (какие суммы вы уже взяли в кредит, сколько еще нужно времени выплачивать текущие ссуды, были ли недавно закрыты кредиты и т. д.).
  • Характер и динамика запросов в БКИ (как часто запрашивается ваша кредитная история и с какой целью).
  • Платежная дисциплина в первые месяцы обслуживания кредитов (насколько часто вы погашаете кредиты, не задерживаете ли первые платежи и т. п.).

Как узнать кредитный рейтинг через Сбербанк Онлайн?

Уточнить свой кредитный рейтинг и получить отчет клиенты Сбербанка могут через сервис Сбербанк Онлайн. Стоимость услуги — 580 рублей. Для получения информации нужно выполнить следующие действия:

  1. Войти в Сбербанк Онлайн с помощью логина, пароля и СМС-подтверждения. Что такое кредитный рейтинг. Рейтинг кредитоспособности
  2. Перейти в раздел «Кредиты» и выбрать в нем «Кредитная история». Что такое кредитный рейтинг. Рейтинг кредитоспособности
  3. Нажать на кнопку «Получить кредитную историю». Что такое кредитный рейтинг. Рейтинг кредитоспособности
  4. Оплатить услугу и дождаться, пока система подготовит кредитный отчет. Что такое кредитный рейтинг. Рейтинг кредитоспособности

Выдаст ли банк кредит при низком рейтинге?

Каждый банк самостоятельно устанавливает правила и определяет, какой должен быть кредитный рейтинг для получения кредита. Иногда банк может пойти вам навстречу и одобрить кредит даже при низком рейтинге, если вы подтвердите свою платежеспособность и не имеете открытых просрочек.

Но сумма кредита в этом случае будет совсем небольшой, а процентная ставка увеличится. Даже при наличии высокого кредитного рейтинга банк может отказать в следующих ситуациях:

  • в настоящее время у вас отсутствует официальный заработок и/или трудоустройство;
  • вы имеете слишком много действующих обязательств по другим кредитам;
  • у вас имеются долги по оплате налогов, штрафов, алиментов и т. д., взыскиваемые судебными приставами.

Как повысить свой рейтинг?

Максимальный кредитный рейтинг — необязательное условие для выдачи кредита. Но если этот показатель у вас низкий, то с получением одобрения по ссуде будут проблемы.

Вы можете предпринять следующие действия для его повышения:

  • Проверка кредитной истории. Если вы уверены, что не допускали длительных просрочек, стоит заказать полные отчеты из основных БКИ и проверить на наличие ошибок. При их обнаружении надо обратиться в банк или к другому кредитору, внесшему некорректную информацию, для ее исправления.
  • Получение небольших кредитов и их своевременное погашение.
  • Снижение кредитной нагрузки. Закрыв некоторые из кредитов и кредитные карты, вы сможете уменьшить обязательные ежемесячные платежи и поднять свой рейтинг.
  • Участие в специальных программах по улучшению кредитной истории. Они проводятся различными банками и МФО.

Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории?

Кредитный рейтинг — это оценка вашей надежности и платежеспособности как заемщика. Он не содержит данных об активных и закрытых кредитах, допущенных просрочках и т. д., а также вашей персональной информации. Все эти сведения доступны только в полном отчете по кредитной истории.

В ней также можно найти следующую информацию:

  • данные о списанных долгах и взысканной задолженности через суд;
  • суммы текущих обязательств по кредитам/займам;
  • данные о каждом кредите (как активном, так и закрытом);
  • сведения о вашем паспорте, СНИЛС, ИНН, адресе.

Источник: https://kredit-online.ru/ki/kreditnyj-rejting-fizicheskogo-lica.html

Что означают цифры в рейтингах бюро

Кредитное бюро (Бюро кредитных историй, БКИ) — учреждение, в котором хранится информация о кредитной истории физических и/или юридических лиц, их кредитоспособности с целью её предоставления различным организациям (например, банкам) по запросу.

Кредитный рейтинг — мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг). Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных и даже на данных родственников и созаёмщиков.

На что влияет низкий кредитный рейтинг

Если у вас низкий скоринговый балл — вероятнее всего в кредитную историю закралась ошибка, или в прошлом вы подпортили ёё, оплачивая кредиты не вовремя.

Читайте также:  Что делать, если нечем платить кредит?

Информация о ваших кредитах может находится в отчётах одного бюро, двух и более. Каждый банк выбирает сам в какое бюро передать информацию, лишь некоторые отправляют данные сразу в четыре. Бюро — независимые организации и не синхронизируют данные о кредитах между собой.

Каждое бюро рассчитывает рейтинг только по информацци, которая у него есть. Банки же собирают всю информацию воедино, добавляют туда личные данные о заёмщике (доход, работа, семейное положение, регион и так далее). Так банки считают свой собственный рейтинг, а точнее скоринг, на основе которого принимают решение о выдаче.

Поэтому для оценки шансов на кредит важно:

  • Выяснить в каких бюро есть ваша кредитная история
  • Заказать отчёты в этих бюро
  • Объеденить их для сравнения
  • Рассчитать общий рейтинг по всем отчётам

При рассмотрении заявки, кредитной организации важна не только дисциплина заёмщика, но и платежеспособность, поэтому банк скорее всего не выдаст кредит:

  • если у вас хорошая история, но в данный момент времени вы официально не трудоустроены и не имеете подтвержденного заработка;
  • если у вас хорошая платежеспособность и отличная кредитная история, но у вас уже слишком много кредитных обязательств (месячный платёж превышает 50% от дохода);
  • если вы уже должны другому банку и не погашаете свой долг.

Чтобы проверить кредитную историю и оценить реальные шансы на кредит нужно получить и проанализировать кредитные отчёты. Минимум нужен один отчёт. Для полной оценки рекомендуется отчёты всех четырёх бюро.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. В России четыре бюро, в которых банки проверяют кредитную историю перед выдачей кредита. Банки сопоставляют воедино данные их этих бюро, добавляют информацию о вашем доходе, возрасте, регионе, работе, семейном положении и принимают решение.

Чтобы проверить кредитную историю и оценить шансы на кредит нужно получить и проанализировать кредитные отчёты. Минимум нужен один отчёт. Для полной оценки рекомендуется отчёты всех четырёх бюро.

Кредитную историю можно заказать два раза в год бесплатно во всех бюро кредитных историй. Переходите по кнопке ниже для получения инструкции по проверке кредитной истории в четырёх бюро кредитных историй.

Крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях».

Максимальный балл бюро «850», а минимальный «250». По словам сотрудников бюро, средний балл для получения небольшого потребительского кредита 600-650.

НБКИ — единственное бюро кредитных историй, которое не включает в кредитный отчёт информацию о кредитном рейтинге. Бюро предоставляет эту информацию в отдельном одностраничном отчёте, причем за деньги.

При получении отчета о кредитном рейтинге из бюро, Вы увидите оценку кредитной истории от 250 до 850 баллов, а также описание четырёх факторов, которые влияют на скоринговый балл. К сожалению, эти описания не всегда отражают действительную ситуацию и не дают понимание, что делать если в кредите отказали.

Чтобы разобраться в причинах отказа — нужно проводить всестороннюю оценку заёмщика. Отчёт из кредитной истории два раза в год можно получить бесплатно, обратившись напрямую в бюро. Он не будет содержать расчет рейтинга.

Бюро и агенты продают рейтинг отдельно. Цена порядка 300-400 рублей. Для получения кредитной отчёта онлайн потребуется подтвержденная учётная запись на портале Госуслуги.

  • 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Имея такой балл – вы сами можете выбирать банк. Ищите самые выгодные условия по кредиту, требуйте пониженную ставку.
  • 650 – 690 баллов – Стандартный балл и общие условия кредитования.
  • 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
  • 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
  • 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.

Объединённое Кредитное Бюро — ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка

Объединённое кредитное бюро — второе по величине из тройки крупнейших бюро кредитных историй России.

В базе данных этого бюро 143,9 миллиона кредитных историй. Эксклюзивный партнер ОКБ — Сбербанк России. Если вы брали кредит в самом крупном банке страны, значит, ваши данные будут именно этом бюро. Но если вы допустите просрочку, то Сбербанк отправит данные об этом сразу во все три бюро.

Бюро учреждено в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс» американской компанией Experian и группой компаний «Интерфакс». Кредитный рейтинг (скоринг) в ОКБ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах, максимальный балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже представлены параметры, которые влияют на кредитный балл.

Что такое кредитный рейтинг. Рейтинг кредитоспособности

Кредитный рейтинг Сбербанка (ОКБ) состоит из четырех составляющих: код скоринга, количество баллов, рисковый индикатор и индикатор достоверности.

Рисковый индикатор

Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заёмщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.

  • рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
  • рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
  • рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
  • рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
  • рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)
Читайте также:  Советы о том, как разблокировать карту

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности – означает наличие информации о заемщике в бюро кредитных историй. При наличии информации о хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных — например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом — индикатор достоверности равен 0.

Код скоринга

Чаще всего в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Эта цифра к сожалению для Вас как для заемщика ничего не значит. Но банки и аналитики увидя это число, узнают по какой модели оценки проводился скоринг клиента и смогут сделать какие-то выводы.

Количество баллов:

  • количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов)
  • количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов)
  • количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно)
  • количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде)
  • количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ)

«Сбербанковскую» версию кредитного отчёта и кредитного рейтинга ОКБ можно получить на сайте Сбербанка через личный кабинет или при обращении лично в отделение.

Объединённое Кредитное Бюро — ОКБ. Кредитный рейтинг ОКБ

Не смотря на то, что мы говорим об одном и том же БКИ, версии отчётов полученных в Сбербанке, отличаются от отчётов, полученных напрямую в бюро. В отчёте Сбербанка Вы не нейдете персональных данных, а также кредитный рейтинг Сбербанка включает ряд параметров, которые отсутствуют в оригинальном документе. О них мы писали выше.

Что такое кредитный рейтинг. Рейтинг кредитоспособности

Шкала рейтинга идентична Сбербанковской, но нет рисковых индикаторов, зато есть факторы, негативно влияющие на значение Персонального кредитного скоринга:

  • Наличие просрочек свыше 30 дней
  • Высокая долговая нагрузка
  • Большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода
  • Небольшой возраст кредитной истории (до 1 года)

Из этого мы можем сделать выод, что для роста кредитного скоринга необходимо, чтобы не было длительных просрочек (или вообще их не было), не было большой кредитной нагрузки, не было частых обращений за кредитами и возраст истории должен быть не менее года.

Заказать кредитный отчёт с кредитным рейтингом ОКБ онлайн можно бесплатно дважды в год. Как всегда, понадобится учётная запись на Госуслугах.

Кредитное бюро «Эквифакс»

«Эквифакс» входит в четверку крупнейших бюро страны. Организованное в 1899 году в США, имеет статус международного кредитного бюро, поскольку общая база БКИ включает данные бюро кредитных историй из 19 стран мира.

«Эквифакс» является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК)

Кредитный рейтинг (скоринг) в «Эквифакс» рассчитывается на основании данных о кредитах и займах, максимальный балл бюро «999», а минимальный «1», где оценка строится так:

  • 1-596 — очень плохая кредитная история, кредит получить невозможно
  • 596-665 — плохая кредитная история, можно средняя вероятность одобрения займов, отказ в банках
  • 665-895 — удовлетворительная оценка, вероятность одобрения займа в МФО высока, в кредите вероятнее всего будет отказ
  • 895-950 — хорошая кредитная история, возможность получения кредитов в банках
  • 950-999 -отличная кредитная история, возможность получения крупных кредитов наличными и ипотеки.

В «Эквифакс» получить кредитный рейтинг возможно вместе с кредитным отчетом два раза в год бесплатно on-line на сайте бюро (при условии прохождение тестирования или авторизации на портале Госуслуги)

Кредитное бюро «Русский Стандарт»

ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» — дочернее предприятие АО «Банка Русский Стандарт» — один из лидеров российского рынка кредитных историй. В Бюро хранится более 140 миллионов записей о кредитных историях и о запросах.

Бюро осуществляет деятельность в соответствии с требованиями ФЗ №218 «О кредитных историях» и действующими национальными и международными стандартами в области защиты информации. Кредитный отчет КБРС можно получить:

  1. В личном кабинете Бюро
  2. Обратиться в клиентский офис Бюро Москва, Семеновская площадь, дом 7, корпус 1
  3. У агентов Бюро, в том числе на нашем сайте
  4. В приложении Кредитная история в КБРС для Android и Apple

Бюро Русский Стандарт предоставляет отдельный сервис «Кредитный скоринг» в личном кабинете бюро. При заказе полного кредитного отчёта, скоринг также будет предоставлен вместе с ним.

Скоринг позволяет быстро оценить свои шансы на получение кредита без детального анализа кредитной истории, выбрать тип кредитной организации (банк, МФО/КПК), а также получить рекомендации по его улучшению.

Источник: https://progresscard.ru/pages-chto-oznachayut-cifry-v-rejtingah-byuro

Ссылка на основную публикацию