Что такое pos-кредитование?

Многие граждане задаются вопросом: POS кредитование — что это? Ведь данное понятие в банковской структуре встречается крайне редко, и люди даже понятия не имеют – что это может значить.

POS кредитование изначально в Российской Федерации называлось товарным займом. Часто такой вид кредитования можно встретить в различных торговых центрах, магазинах, автосалонах. Это некие кредитные точки, где оформляют обязательства по скоринг–процессу. Как правило, только по одному или двум документам.

Что такое POS кредит

Что это такое POS-кредитованиеЭто заимствованные денежные средства на покупку определенного товара, оформляемые на территории продавца. Понятие переводится с англ. языка, как  точка продажи. Именно это и позволяет человеку внести ясность в данное понятие.

В отличие от кредита денежные средства человек не может получить на руки. Все расчеты происходят между банком и продавцом в безналичном порядке. А вот затем клиент выплачивает необходимую сумму банковскому учреждению. По сути, это все тот же кредит, который сопровождается быстрым решением по заявке и минимумом документации.

Особенности

Банковское учреждение изначально заключает соглашение с магазинами-партнерами кредитора. Это может быть:

  • автосалон;
  • мебельный магазин;
  • ювелирный;
  • салон сотовой связи;
  • иные продавцы, которые желают увеличить объем продаж.

В магазинах-партнерах всегда присутствует представитель кредитного учреждения, который совершает все операции по оформлению обязательств. В его функционал входит:

  • заполнение кредитного заявления;
  • внесение сведений в базу данных;
  • оформление сопутствующей документации при одобрении клиента.

Помимо этого, сотрудник консультирует по всем видам продуктов, оформляет страхование и продает дополнительные услуги. Нередко случаются ситуации, когда банки заключают договора с соответствующими брокерами, которые будут представлять их интересы на территории партнера. Такое можно встретить в сети магазинов Эльдорадо.

Сотрудник работает сразу же с несколькими банками, предоставляя оптимальные предложения на финансовом рынке для клиента. Брокер заинтересован в большом количестве проданных продуктов, так как от этого зависит его заработная плата.

Поэтому, клиент также может выбрать выгодную программу и увеличить заработную плату финансовому брокеру. Кредитованием такого типа занимаются такие кредиторы, как:

  1. Ренессанс Кредит.
  2. Альфа банк.
  3. Сетелем банк.
  4. Восточный экспресс банк.
  5. Хоум Кредит энд Финанс банк.
  6. ОТП.
  7. Русфинанс банк.

Роль в продаже кредитных продуктов играет не только брокер, но и ценовой диапазон товара, консультанты, которые отвечают на вопросы касаемо характеристик конкретного приобретения.

Выдача

Если человек принимает решение по поводу приобретения товара в кредит, то он должен ознакомиться с основной процедурой кредитования:

  • клиент выбирает конкретный товар, который желает приобрести в кредит;
  • подходит к консультанту для выписки товарной накладной;
  • вместе с этим документом направляется к кредитному брокеру за оформлением займа;
  • предоставляет паспорт и второй документ, удостоверяющий личность;
  • при одобрении кредитора (не более получаса) покупатель подписывает кредитный договор и получает выбранную вещь;
  • кредитор оплачивает магазину стоимость проданного товара;
  • клиент оплачивает в соответствии с графиком платежей кредит.

Некоторые кредитные учреждения подразумевают получение товарного кредита только после внесения начального капитала. Часто это случается в автосалонах. Первоначальный взнос напрямую зависит от продуктовой линейки банка – 10% до 90% от стоимости. Некоторые кредиторы позволяют обойтись и без внесения начального капитала.

Банк может иметь ограничения по количеству единовременных приобретений, а также по минимальному и максимальному ценовому диапазону. Например, в Мвидео можно приобрести товары на сумму 3–250 тысяч рублей. Имеются определенные ограничения по возрастным рамкам, регистрации. Обо всем этом можно узнать у представителя кредитора.

Кредитные обязательства такого типа выдаются на срок до 3 лет. Стоимость за счет высокого риска повышается до 30–50% годовых. Кредитный лимит также ограничен конкретными суммами исходя из внутренней политики банка.

В некоторых кредитных учреждениях присутствуют банковские продукты в виде рассрочки без переплаты. Это можно заметить в таких магазинах, как Эльдорадо или Мвидео. Но этот кредит не предполагает беспроцентного оформления. Все равно он сопровождается небольшими процентами, о которых изначально не знает заемщик.

То есть скидка в процентах фактически повышается за счет стоимости самого продукта от партнера.

Что это такое POS-кредитование

Нюансы кредитования

Финансовый рынок, предлагающий Pos кредитования, становится все более популярным. Но в этом есть и негативная сторона. Недостатками такого продукта становятся:

  1. Процентная ставка гораздо выше, чем по потребительскому кредитованию. Некоторые кредитные учреждения несут высокие риски по непогашенным обязательствам, что вкладывается в расчетную стоимость продукта. Потенциального заемщика оценивают по особой системе, где имеется вся информация о нем. Процедура полностью автоматизирована и позволяет в короткие сроки получить обязательства.
  2. Стоит помнить, что кредитные сотрудники могут навязать расходные операции к сумме кредитования. Как правило, дополнительным продуктом становится страхование от несчастных случаев.
  3. Имеются определенные ограничения по кредитному лимиту.
  4. Все товары, которые приобрел потенциальный заемщик, выступают в качестве залогового имущества. Это совершается для минимизации рисков кредитора. Например, при непогашенной задолженности клиента, банк может изъять товар и реализовать его по рыночной стоимости. Часто встречается при автокредитовании;
  5. Всегда имеется возможность приобрести товар по высокой стоимости, даже если его никто не покупает. Такая тенденция имеется при кредитовании товаров;
  6. Возможность приобретения сейчас не позволяет клиенту хорошо подумать над действием. В связи с чем клиенты приобретают кредиты по высокой стоимости.

Что это такое POS-кредитование

Кредитование по интернету

Реализация товаров и услуг посредством интернета – популярная тенденция. И ежегодно развивается кредитование в онлайн-режиме и также по скоринг–системе. Ранее это было возможным только для определенных граждан. Сейчас кредит выдается практически всем, кто умеет пользоваться интернетом.

Ранее купить товар через интернет можно было только при оплате наложенным платежом на Почте России. Сейчас доступно приобретение за счет кредита уже в интернете. Для этого необходимо  нажать на соответствующую кнопку покупки при помощи займа. А уже дальше система автоматически оформляет заявку на получение при помощи введенных персональных данных.

Уже через 10 минут приходит решение по кредитной заявке. При одобрении клиент получает товар, а затем возвращает деньги в соответствии с графиком платежей. При доставке товара клиент подписывает договор заимствования.

Кредитование юридических лиц

Pos кредит для юр.лиц , как правило, отсутствует. Но имеется определенный вид такого кредита, как овердрафт для юридических лиц. Происходит он несколько по иной системе. Юридические лица вправе рассчитывать на использование такого вида продукта, как овердрафт по определенному счету в кредитной организации. И именно с него они вправе оплатить покупку.

Если счета нет или на нем недостаточно денежных средств, то банковская организация автоматически выдает кредит такому клиенту. Воспользоваться предложением могут как компании, так и индивидуальные предприниматели. Для получения денежной ссуды не нужно посещать кредитное учреждение или обращаться в отделение.

Достаточно просто предоставить платежный инструмент, и денежные средства списываются автоматически. Такой вид кредитования отличается по использованию физических и юридических лиц. Для последних открывается счет заблаговременно, сумма при этом рассчитывается индивидуально.

Что это такое POS-кредитование

Преимущества

Преимуществом такого заимствования стоит отметить время получения займа. Процесс происходит практически моментально и достигается за счет скоринга. Все действия происходят на территории магазина, и клиенту не нужно идти в отделение за получением денежных средств.

Не нужно предоставлять дополнительно документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Как правило, требуется только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. В качестве него может выступать:

  • водительское удостоверение;
  • пенсионный билет;
  • военный билет;
  • загранпаспорт.

Иными преимуществами становятся:

  • скорость приобретения необходимой услуги или товара;
  • расширение базы клиентов для банка. Помимо такого вида кредитования, клиенту предлагается оформить кредитную карту с определенным лимитом. Это повышает доход кредитора;
  • магазин также получает ряд преимуществ. Например, профит или скидку. Именно благодаря этим показателям увеличивается товарооборот и сумма чека в среднем. Благодаря этому имеется возможность продажи как можно большему количеству клиентов.

Любое финансовое учреждение имеет в своей продуктовой линейке несколько таких видов продуктов. Также имеет ряд сетевого партнерства. Как правило, предоставляются специализированные места, где возможна покупка товара в кредит. Первым кредитором, кто предоставил пос кредит стал Русский Стандарт.

Читайте также:  Как получить льготный кредит для малого бизнеса?

Из ранее представленной информации понятно, что pos кредиты — это товарный займ. Оформляется он по скоринг системе, что позволяет в короткие сроки клиенту получить необходимый товар и оплачивать ежемесячный платеж в соответствии с предоставленным графиком. Для оформления потребуется минимум документов.

Достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность. Также стоит уточнить условия кредитования до подписания кредитного договора.

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/pos-kreditovanie-v-torgovyh-tochkah-chto-eto.html

Что такое POS-кредитование?

В случаях, когда для совершения крупной покупки в магазине собственных сбережений оказывается недостаточно, клиент может оплатить товар за счёт POS-кредита. Данная услуга существенно упрощает процесс приобретения дорогостоящих вещей и позволяет не откладывать желаемую покупку на длительный срок.

POS-кредиты являются достаточно противоречивым банковским продуктом, так как наряду с очевидными преимуществами имеют и весомые недостатки. В статье представлен порядок оформления подобных займов, а также подробно рассмотрены их плюсы и минусы.

Что такое POS-кредиты?

POS-кредитование представляет собой одно из направлений розничного бизнеса коммерческих банков. Название данного продукта происходит от английской аббревиатуры POS — Point Of Sale, что в переводе означает «пункт продажи». Это объясняется тем, что оформление заявки и выдача займа осуществляются непосредственно в торговой точке во время покупки товара.

POS-кредиты являются одной из разновидностей потребительских ссуд. Отличие состоит в том, что в первом случае заёмные средства выдаются на приобретение конкретного товара или услуги, а во втором — на любые нужды. К основным характеристикам подобных кредитных продуктов можно отнести:

  • удалённое оформление без посещения банка;
  • сравнительно невысокие лимиты кредитования;
  • безналичная выдача путём перечисления заёмных средств на счёт продавца.

Как правило, данная услуга предлагается клиентам крупных торговых сетей. Объектом кредитования чаще всего становится покупка бытовой техники и электроники, туристических путёвок, авиабилетов, мебели, пластиковых окон, товаров для дома, одежды и так далее.

Кредитором в данном случае выступает конкретный коммерческий банк, который заключил соответствующий договор с торговой сетью. В большинстве случаев в одном и том же розничном магазине свои услуги предлагают сразу несколько кредитных организаций.

Лидеры рынка POS-кредитования

Приобретение товаров в кредит уже длительное время является распространённой практикой среди российских граждан. Ежегодно POS-кредитование в России продолжает набирать обороты. Такая тенденция связана с ростом потребительского спроса на товары и снижением склонности населения к накоплению сбережений.

По итогам 2018 года количество выданных POS-кредитов увеличилось на 8,63% по сравнению с предыдущим годом, а их общая сумма составила 384,4 миллиарда рублей. В таблице ниже представлены российские банки, которые по состоянию на 01.01.2020 года имеют наивысшие показатели по портфелю POS-кредитов.

Название банка Удельный вес, % Сумма выданных POS-кредитов, миллиардов рублей
Хоум Кредит Банк 20,7 55,7
ОТП Банк 14,1 37,9
Почта Банк 13,9 37,3
Ренессанс Кредит 10,5 28,1
Русфинанс Банк 8,5 22,8
МТС Банк 6,5 17,5
Кредит Европа Банк 5,5 14,8
Русский Стандарт 4,9 13,2
Тинькофф Банк 4,4 11,9
Восточный Банк 3,8 10,2

Как происходит выдача кредита в торговых точках?

Порядок оформления POS-кредита включает следующие этапы:

  1. Покупатель определяется с выбором товара в торговой точке. При этом следует убедиться, что выбранный объект можно приобрести с помощью кредита.
  2. Клиент сообщает продавцу о своём намерении оформить кредит на покупку товара. В крупных торговых сетях обычно есть отдельная зона, в которой находятся стойки представителей разных банков. В небольших магазинах кредитные заявки оформляются непосредственно через продавца на кассе.
  3. Сотрудник запрашивает у клиента документы, необходимые для подачи заявки. Как правило, данный список включает в себя паспорт и второй дополнительный документ, который всегда есть под рукой (СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверение, полис ОМС). Также заёмщик должен назвать не менее двух номеров телефонов контактных лиц (коллег или отдела кадров, знакомых, родственников, соседей).
  4. Банк принимает решение по кредитной заявке. Рассмотрение занимает не более 15 минут. В случае отказа заёмщик может подать повторную заявку в другой банк.
  5. После получения одобрения сотрудник передаёт покупателю на подпись кредитный договор и график погашения. Далее банк переводит средства продавцу в счёт оплаты товара, а клиент забирает покупку.

Данная процедура в целом занимает не более 30 минут. Погашение POS-кредитов осуществляется таким же образом, как и выплата обычных займов (через интернет-банк и сторонние онлайн-сервисы, переводом с карты на карту, в терминалах или через отделение банка).

Преимущества и недостатки POS-кредитов

Выдача экспресс-кредитов на покупку товара в торговой точке выгодна всем участникам сделки — клиенту, банку и магазину. К преимуществам такого типа кредитования можно отнести:

  1. Для банка — расширение клиентской базы, рост кредитного портфеля и прибыли. Вместе с POS-кредитом удалённые сотрудники банков обычно продают дополнительные продукты (кредитные карты, страховые полисы, перевод накопительной части пенсии).
  2. Для клиента — быстрое оформление, минимальный список документов, высокая вероятность одобрения заявки. POS-кредиты выгодно отличаются от стандартных займов тем, что заёмщику не требуется приходить в отделение банка. Подача заявки непосредственно в магазине исключает риск того, что выбранный товар может забрать другой клиент. Необходимую покупку можно совершить здесь и сейчас, не отходя от кассы.
  3. Для торгово-сервисной точки — рост продаж, увеличение среднего чека, привлечение новых клиентов. Магазин оказывается в наиболее выгодной ситуации, так как он получает прибыль сразу после совершения покупки.

Для торговой сети такая процедура продажи товара не несёт никаких минусов. Банк сталкивается с высокими рисками невозврата задолженности, так как заявки рассматриваются по упрощённой процедуре. В числе недостатков POS-кредитования для заёмщиков можно выделить следующие основные моменты:

  1. Невыгодные условия выдачи кредита. Отличительной чертой подобных займов является высокая процентная ставка, которая находится в диапазоне от 20 до 30% годовых. Также оформить кредит в торговых точках можно только на небольшую сумму (ввиду сниженных лимитов банка). Для приобретения более дорогостоящих товаров данная услуга не подходит.
  2. Навязывание дополнительных услуг. Недобросовестные сотрудники без согласия клиента могут оформить страхование жизни и здоровья, выдать ему кредитную карту, подключить платный мобильный банк и прочее. При отказе от страховки кредитный менеджер может сообщить о невозможности выдачи кредита, что также является неправомерным действием.
  3. Передача приобретённого имущества в залог банку. Чтобы снять обременение, необходимо полностью расплатиться по кредиту.

Ещё одним минусом для клиента является психологический фактор. Возможность приобретения товара в кредит побуждает человека к совершению необдуманных трат.

POS-кредиты через интернет

При совершении покупки через сайт пользователю предлагается оплата интернет-заказа за счёт кредита. Такие займы также относятся к сфере POS-кредитования. Данная процедура проводится в несколько этапов:

  1. При выборе способа оплаты клиент отмечает пункт «Купить в кредит».
  2. Система переводит пользователя на форму подачи кредитной заявки.
  3. После отправки анкеты заёмщик уведомляется о решении банка.
  4. Кредитор оплачивает покупку, а клиент получает товар.

Подписание кредитной документации осуществляется в момент доставки заказа.

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/kredity/pos-kredity-chto-eto-takoe.html

POS-кредит: плюсы и минусы. Стоит ли брать заем в точке продаж

POS расшифровывается как «поинт оф сейлс», то есть «точка продаж». Главная отличительная черта этого вида кредитования – для его оформления не надо обращаться непосредственно в банк.

Торговые комплексы и большие магазины предлагают оформить договор прямо в магазине. Договор оформляет представитель банка, выдающего кредит, либо брокер, оформивший соответствующий договор с несколькими банками, и представляющий их интересы. Во втором случае у покупателя есть возможность выбора банка.

Вы не берете займ непосредственно у продавца, но выходит так, что консультанты выбирают для вас наиболее выгодное (по их мнению) предложение у микрофинансовых организаций, с которыми их магазин сотрудничает.

Для оформления кредита понадобятся два документа, удостоверяющих личность, и время, нужное на оформление договора. Одобрение банки выдают очень быстро. Вся процедура может уложиться в 1 час. Покупатель забирает выбранный товар, банк перечисляет продавцу оплату в необходимом объёме.

Читайте также:  Рекомендации о том, как взять ипотечный кредит

Как только договор с МФО подписан, деньги сразу же уходят на вашу покупку, и вы забираете товар из магазина. По сути МФО за вас заплатила, теперь ваша задача вернуть им средства, которые они на вас потратили, с учетом установленных ими процентов.

Выгода магазина очевидна – растут продажи. Банки тоже в плюсе – новый клиент, дополнительный доход. А что же покупатель? На первый взгляд, товар приобретён, сэкономлено время на поход в банк. Всё хорошо.

В чем минусы такого рода кредитов и займов?

Что это такое POS-кредитование

Ваша неподготовленность. У вас нет времени на раздумья, желанный товар перед вами и вам предлагают забрать его без долгих и утомительного накопления средств. Ваш мозг становится гораздо менее критичным, и вы не досконально изучаете условия договора.

Потом неожиданно узнаете, что такой привлекательный и низкий процент переплаты по кредиту был актуален только первые три месяца, а потом он подскакивал в три-четыре раза, но договор уже подписан, а с вещью расстаться вы не можете.

Возможно попасться на предложение со слишком большой переплатой. Это понятно из фактора, указанного выше, плюс ко всему обычный потребительский кредит в банке, а не в МФО, скорее всего, был бы выгоднее, чем POS-кредит.

Навязывание дополнительных услуг. Так как вы берете товар в кредит, то вам могут навязать какие-либо дополнительные гарантии, условия и прочие вещи, за которые вам придется вдобавок переплатить.

Небольшое количество кредитных предложений. Обычно точки продаж сотрудничают только с некоторым количество банков и МФО. Подобные неаккуратные кредиты и займы, могут сильно подпортить вашу кредитную историю.

Будет очень печально, если из-за довольно странной просрочки по кредиту за телефон, которая произошла из-за того, что вы не сильно вчитывались в текст и не сильно разбирались в условиях возврата взятого вами займа, вам не одобрят ипотеку или кредит на автомобиль. Вещи эти кажутся совсем неравноценными, но для банков плохая кредитная история есть плохая кредитная история, от нее сложно куда-то деться.

Если у POS-кредитования так много серьезных минусов, то какие ему есть замены?:

  1. Рассрочка. Некоторые магазины ее предоставляют. В данном случае вы обговариваете условия конкретно с менеджером магазина (хотя обычно все условия рассрочек определены заранее высшим руководством) и указываете реквизиты карты, с которой компания каждый месяц будет списывать какое-то количество средств.
  2. Кредитная карта. У обычной кредитной карты Сбербанка есть почти двухмесячный период займа без процентов. То есть вы можете расплатиться ей за покупку в магазине. Потом доложить на нее те средства, которые вы потратили и все, никаким кредитом это не считается и никакие пени с вас за это не возьмут.
  3. Обычный потребительский кредит в банке. Процентная ставка по такому кредиту, будет ниже, чем та, что вам предложат в магазине. Плюс ко всему можно выбрать удобные для себя условия возврата средств – вы можете отдавать взятые в займы деньги хоть несколько месяцев, хоть несколько лет.

Ещё один важный вопрос, который многих людей интересует и волнует – можно ли вернуть товар, который в магазине был взят в кредит?

Что это такое POS-кредитование

Самое главное, что вам нужно понять – практически всегда возможность вернуть или, напротив, невозможность это сделать, зависит от типа товара, а не от способа оплаты. Есть такие вещи, которые можно вернуть, только если они бракованные, к примеру, ювелирные изделия, электронные девайсы, мебель.

Если есть брак, то в течение 14 дней вы можете обратиться к продавцу, и вам вернут деньги или отменят кредит, либо предложат его переоформить или взять другой такой же товар, только без брака.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/pos-credit/

POS-кредитование: что это такое, как оформить и получить POS-credit

Разнообразие банковских программ и предложений позволяет клиентам оперативно решать вопросы финансового характера. Кредитование производится не только в денежной форме, но и в натуральном виде. Что такое POS-кредиты, как они работают и насколько выгодны, расскажет Бробанк.ру — портал с самой актуальной информацией по банковским продуктам.

Что такое POS-кредит

POS — это аббревиатура словосочетания Point Of Sale, что означает — торговая точка или точка продаж. Такой вид кредитования представляет собой розничное направление банковского бизнеса. Это предложение, в соответствии с которым покупатель оформляет кредит на определенный товар, если на его покупку не хватает денежных средств.

Если в магазине есть товары, которые оформляются в кредит, значит, что речь идет непосредственно о POS-кредитовании. Сам магазин не выдает кредиты, так как это не является его деятельностью. Торговой точке необходимо продать товар, и POS — крайне эффективный инструмент для повышения продаж. Процесс взаимодействия складывается примерно следующим образом:

  1. Кредитная организация и торговая точка заключают договор о партнерстве.
  2. Магазин выставляет свою продукцию на продажу с опцией оформления кредита.
  3. Клиент оформляет покупку товара в кредит.
  4. Банк выплачивает деньги магазину.
  5. Покупатель возвращает деньги банку частями — по графику платежей.

Таким образом, в выигрыше остаются все участники цепочки: покупатель приобретает необходимый товар, торговая точка — реализовывает товарную массу, банк — получает прибыль за счет выдачи кредита физическому лицу. Благодаря POS-кредитованию в стране заметно увеличивается товарооборот и покупательская способность населения.

Основные признаки POS-кредитования

Банки, работающие в таком направлении, отмечают, этот бизнес является таким же высокорискованным. Размер просроченной задолженности в этом сегменте превышает все остальные направления деятельности. В первую очередь это связано с тем, что ПОС-кредиты, как правило, выдаются на основании упрощенной идентификации клиентов.

Сделка совершается в магазине, поэтому банк не имеет возможности оценить полную информацию по потенциальному заемщику. Поэтому доступ к продукту получают неплатежеспособные элементы. Остальные признаки кредитования этого вида:

  • Повышенные процентные ставки.
  • Высокая вероятность одобрения заявок.
  • Стандартные сроки — приближенные к срокам «классического» потребительского кредитования.
  • Возможность выбора банка — на один и тот же товар кредит можно оформить в нескольких банках на выбор.

Ставки по ПОС-кредитам выше, чем в остальных направлениях кредитования населения. К примеру, 30% годовых — вполне нормальная ставка для оформления товара в кредит. Магазины заключают соглашения с несколькими банками, предлагающими клиентам разные условия.

Что выгоднее: POS-кредит или карта рассрочки

Пик ПОС-кредитования пришелся на 2011-2013 годы, после чего наступил спад, связанный с валютным кризисом в России 2014-2015 годов. После выхода экономики страны из временных затруднений, ПОС-кредитование вновь начало набирать обороты.

Предложение пользовалось большим и стабильным спросом, пока ны рынке не появились карты рассрочки. Кардинально ничего не изменилось, — небольшая часть клиентов предпочла приобретать товары в кредит через карты рассрочки. При этом большинство рядовых потребителей не понимает, в чем заключается разница между двумя формами кредитования.

И основная масса экспертов указывает на то, что более выгодным является ПОС-кредит. В подтверждение такому мнению приводятся реальные факты. Поэтому карты рассрочки так и не стали (и вряд ли уже станут) серьезным конкурентом товарному кредитованию.

Процентная ставка по кредитам и картам

Годовой процент может предусматриваться, а может — нет. В магазинах сейчас можно часто встретить рекламу, которая гарантирует получение товара в кредит без переплаты и начисления процентов. И дело даже не в том, что в стоимость товара уже включены проценты, которые мог бы получить банк.

Вопрос заключается начислении процентной ставки за пропуск внесения очередного платежа. Если в обоих случаях речь идет о беспроцентной рассрочке, то кредит и карта примерно одинаковы по этому условию. Средняя процентная ставка — 25-30%.

Дополнительные расходы по картам

Карты рассрочки выпускаются на физическом носителе, который в 99,9% случаев предусматривает для держателя дополнительные расходы. Складываются такие расходы из:

  • Годового обслуживания.
  • Платы за работу отдельных опций по карте.
  • Дополнительных подписок.

Случаев, когда банковская карта обходится клиенту в 0 рублей в год — ничтожно мало, и они, как правило, распространяются на низший ценовой сегмент. По кредитам клиент не несет никаких трат: комиссия за обслуживание счета большинством банков уже продолжительное время не взимается.

Суммы и сроки

POS-кредит — это разновидность потребительского кредита, который оформляется на несколько лет, в течение которых клиент погашает задолженность по графику платежей. В случае с картами рассрочки, которые по совместительству являются дебетовыми, клиент отталкивается от срока, указанного продавцом.

К примеру, на товаре указано, что магазин (банк) предоставляет рассрочку на 5 месяцев. Это означает, что в течение именно этого срока клиент должен выплатить всю стоимость товара. Сроки рассрочки намного короче, чем по кредитам. Для многих покупателей это крайне неудобное обстоятельство.

Читайте также:  Зачем нужна кредитная история?

По сумме наблюдается почти та же самая ситуация. При работе с картой клиент рассчитывает на лимит + на собственные средства. Если лимит небольшой, то в оформлении рассрочки нет смысла. С кредитами немного по-другому: человек оценивает свои возможности и подает заявку на получение товара. Привязки к суммам и срокам — нет.

Как оформить POS-кредит

Услуга предоставляется большинством крупнейших торговых точек. Практически в любом большом магазине можно оформить POS-кредит на интересующий товар. Оформление производится по паспорту, без предоставления дополнительной документации. Процедура выглядит следующим образом:

  1. Покупатель уточняет информацию по кредиту на товар у сотрудников магазина.
  2. Заполняется заявка — на бумажном носителе.
  3. Данные клиента отправляются в банк на рассмотрение заявки.
  4. Банк принимает решение — в течение 10-15 минут.
  5. Товар выдается клиенту после заполнения договора.

Решение принимается на основании информации из анкеты и кредитной истории потенциального заемщика. Магазин не имеет никакого отношения к рассмотрению заявки, и никак не может повлиять на принятое банком решение. При наличии плохой кредитной истории с оформлением POS-кредита могут возникнуть проблемы.

Подводные камни POS-кредитования

Отдельные банки на самой заре ПОС-кредитования составляли договоры таким образом, что понять все его условия могли лишь юридически грамотные покупатели. Помимо пунктов договора с двояким смыслом, наблюдался еще один не достаточно прозрачный прием.

Подписав договор, и получив товар на руки, клиент спешит скорее опробовать его в действии. Часть граждан вообще не читают договор, считая это пустой тратой времени — по их мнению самое главное заключается в обязанности своевременно вносить платежи по кредиту.

Именно это обстоятельство позволяло банкам указывать в договорах пункт, согласно которому они получали право выпустить кредитную карту на имя покупателя, который с этого момента становился клиентом кредитной организации.

Готовая карта высылалась клиенту. Достаточно было ее активировать, чтобы получить доступ к лимиту. Таким образом, кредитная нагрузка удваивалась. Сегодня подобные навязывания встречаются все реже.

Источник: https://brobank.ru/chto-takoe-pos-kreditovanie/

POS-кредитование: как это работает

Если вам понравился какой-то товар, денег на его покупку не хватает, а заполучить его хочется «здесь и сейчас», выход есть – взять товарный кредит. В этой статье расскажем об особенностях и условиях POS-кредитов, а также о том, где и как можно ими воспользоваться.

В 2018 году банки выдали POS-кредитов на сумму 384 млрд руб., что превысило аналогичный показатель 2017 года (364 млрд руб.) на 4,9%. В общем же объёме выданных населению кредитов доля сегмента POS-кредитования сократилась с 4% до 3%.

Тройку лидеров по размеру кредитного портфеля составили Банк Хоум Кредит, ОТП Банк и Почта Банк, а наибольшие темпы прироста портфеля (свыше 250%) показал Банк Тинькофф.

Альфа-Банк, напротив, разгрузил POS-кредитный портфель более чем наполовину. В октябре 2018 года кредитная организация заявила о намерении уйти с этого рынка, объяснив это стремлением сконцентрироваться на более доходных направлениях кредитования.

В то же время на рынок была выведена программа «Покупай от Сбербанка», в рамках которой кредитуются покупки товаров через интернет. POS-кредитование характеризуется следующими особенностями:

  • заимствование носит целевой характер, деньги выдаются под покупку конкретного товара;
  • подача заявки на кредит и его оформление производятся, как правило, в пределах одного часа и только по паспорту покупателя;
  • процедура проходит в торговой точке, маркетплейсе (единой торговой интернет-площадке) или интернет-магазине с участием сотрудника банка, кредитного брокера или системы онлайн-банкинга;
  • средства кредита для оплаты товара поступают не заёмщику-покупателю, а продавцу.

POS-кредиты бывают без переплаты и с переплатой. Размер переплаты зависит от того, какую скидку готов предоставить продавец банку, производящему оплату товара. Если кредит выдаётся без переплаты, с возвратом в размере базовой стоимости товара, то это означает, что продавец предоставляет скидку, равную ставке по кредиту.

Впрочем, продавец в сговоре с банком может заложить ставку или её часть в цену товара, продавая его дороже, чем без рассрочки, декларируя при этом отсутствие переплаты. POS-кредитование в торговых точках сопряжено для банков с повышенными рисками, характерными для МФО.

Скоринг проводится в «облегчённом» варианте, из документов требуется, как правило, только паспорт. Если же кредит оформляется онлайн при покупке товара на маркетплейсе или в интернет-магазине, то риски финучреждений уменьшаются.

В этом случае используется система дистанционного банковского обслуживания, и банк может более адекватно оценить платёжеспособность кредитуемого лица, являющегося его клиентом. ХКБ – лидер сегмента POS-кредитования в России, он предоставляет товарные кредиты без переплаты, а также по льготной и обычной ставкам.

В его партнёрскую сеть входят более 40 компаний и сетей, торгующих мебелью, электроникой, бытовой техникой, ювелиркой, одеждой, турпутёвками, детскими товарами. Параметры заимствования зависят от того, у какого партнёра совершается покупка.

Например, если товар приобретается в салонах Евросети, МТС, Ноу-хау и Связного, то кредит будет оформлен без переплаты на следующих условиях (компании предоставляют банку скидку 11,95% от базовой цены):

  • сумма – от 1,5 тыс. до 80 тыс. руб.;
  • срок – 10 мес.;
  • первый взнос – 0%.

В 2018 году банк занял второе место по объёму кредитного портфеля в сегменте, его партнёрская сеть насчитывает свыше 20 компаний, торгующих электроникой, мебелью, ювелирными изделиями и другими товарами. Характеристики POS-кредитов от ОТП Банка:

  • сумма – от 2 тыс. до 500 тыс. руб.;
  • срок – от 3 до 60 мес.;
  • первый взнос – от 0% до 99%.

«Бронзовый призёр» рейтинга российских банков в сегменте POS-кредитования, декларирующий, что от выбора товара до его покупки проходит не более получаса. Кредиты выдаются на следующих условиях:

  • сумма – до 300 тыс. руб.;
  • срок – от 3 до 36 мес.;
  • первый взнос – от 0% до 90%.

Банк Хоум Кредит не только занимает лидирующие позиции на российском рынке POS-кредитования, но и является создателем первого в стране банковского маркетплейса. В нём представлено около 20 товарных групп от российских и зарубежных производителей.

На одной торговой интернет-площадке собраны товары от разных поставщиков, доступные для покупки в рассрочку. Нужную позицию можно отыскать по товарной группе, производителю, поставщику, цене и размеру ежемесячной выплаты. Приобретение товара в кредит на маркетплейсе Банка Хоум Кредит происходит следующим образом:

  • покупатель подбирает нужный товар и оформляет заявку на рассрочку;
  • с покупателем связывается сотрудник банка, оговаривает детали и согласовывает место и время встречи;
  • составляется и подписывается кредитный договор в бумажной форме;
  • покупатель забирает заказанный товар из магазина самостоятельно или заказывает курьерскую доставку.

Программа «Покупай со Сбербанком» работает по иной схеме. Маркетплейса как такового, то есть единой торговой интернет-площадки, у Сбербанка нет, в отличие от Хоум Кредита.

Покупка и кредитная сделка производятся дистанционно, без непосредственного контакта заёмщика с сотрудником финучреждения. Для покупки в рассрочку покупатель должен иметь активную дебетовую карту кредитной организации и доступ в Сбербанк Онлайн или мобильный банк.

Процедура покупки в кредит состоит из следующей последовательности действий:

  1. покупатель переходит на партнёрский сайт (всего их 24, они представлены на официальном сайте программы), выбирает товар, нажимает ссылку «Купить в кредит» и указывает срок заимствования;
  2. после этого его перебрасывает в форму авторизации онлайн-банка;
  3. после авторизации покупатель заполняет заявку на кредит;
  4. при одобрении кредита покупатель должен подтвердить согласие с условиями или отказаться от него;
  5. при согласии как покупка, так и кредитная сделка считаются исполненными, а покупатель указывает способ и время получения товара.

POS-кредит – удобный способ приобрести понравившуюся вещь при недостатке собственных средств. Но пользоваться им нужно осторожно, не поддаваясь сиюминутному соблазну, чтобы потом не жалеть о приобретении, сделанном на эмоциях, и потерянных из-за этого деньгах.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_pos_kreditovanie_kak_ehto_rabotaet

Ссылка на основную публикацию