Как работает пенсионная система?

Достигнув преклонного возраста, человек обычно отправляется на заслуженный отдых и получает пенсию. Для подавляющего большинства людей пенсия — основной источник дохода в старости. В разных странах пенсия формируется по-разному.

Система работает по принципу солидарности поколений: работающее поколение платит за тех, кто уже вышел на пенсию.

Какие типы пенсионной системы существуют?

Как устроена пенсионная система, как она работает?

Распределительная или солидарная пенсия

Большой плюс солидарной системы — государство может обеспечить приемлемый уровень пенсии тем, кто не смог бы сам скопить на старость, например, многодетным мамам, у которых нет большого стажа работы.

Распределительная пенсия является основной во многих странах, но из-за увеличения продолжительности жизни и постепенного старения населения, она перестает справляться с поставленной задачей. Тех, кто работает и делает отчисления в общий «пенсионный котел», становится все меньше. А пенсионеров — все больше.

Поэтому большинство развитых стран были вынуждены реформировать пенсионные системы, чтобы сохранить достойный размер пенсий для своих граждан.

Накопительная пенсия

Как устроена пенсионная система, как она работает?

Эта система противоположна распределительной: в ней пенсионеру платят не другие люди, а он сам копит себе на пенсию, пока работает. В течение жизни человек или его работодатель делает отчисления с его зарплаты, эти деньги инвестируются и приносят доход. Именно на них человек живет на пенсии.

Плюс в том, что на такую систему меньше влияют демографические тенденции. Даже наоборот: поскольку люди остаются активными и работоспособными до преклонных лет, они могут дольше копить и в результате сформировать себе пенсию большего размера.

Минус — люди с низким доходом не смогут откладывать достаточно денег и окажутся на пенсии в крайне уязвимом положении. В таком случае, скорее всего, только государство сможет обеспечить им достойную старость.

Смешанная пенсия

Во многих странах пенсионная система смешанная — распределительно-накопительная. Сами граждане или их работодатели делают отчисления в пенсионный фонд страны, часть этих денег идет на выплаты нынешним пенсионерам, а другая часть — на их собственную будущую пенсию.

Какая пенсионная система в России?

В России была попытка создать смешанную пенсионную систему. С 2002 по 2014 год обязательные пенсионные взносы работодателей разделяли на части. Например, с 2010 года 16% от зарплаты каждого работника (1967 года рождения и моложе) уходили в бюджет Пенсионного фонда России (ПФР), а затем на выплаты нынешним пенсионерам. А 6% шли на индивидуальный пенсионный счет человека.

Этот счет каждый мог пополнять и сам. Если личные взносы достигали 2000 рублей в год, государство вносило на счет человека такую же сумму (но не больше 12 000 рублей за год). Это называлось софинансированием пенсии. Так формировались личные пенсионные накопления.

Но со временем разрыв между взносами, которые делают работодатели, и выплатами, которые идут пенсионерам, увеличивался. И с 2014 года правительство «заморозило» накопительную часть пенсии. Новые взносы работодателей ее не пополняют — все идет в «общий котел» ПФР. Таким образом, пенсионная система снова стала распределительной.

При этом те пенсионные накопления, которые уже были сделаны, остаются на индивидуальных счетах россиян. Люди, как прежде, могут делать добровольные взносы и самостоятельно пополнять эти счета.

Кроме того, владельцы пенсионных накоплений могут сами решать, кому доверить управление этими деньгами. Ведь от того, насколько удачно будут вложены пенсионные накопления и какой инвестиционный доход они принесут, будет зависеть размер будущей пенсии человека.

По закону, можно перевести свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или оставить в ПФР. У ПФР есть несколько уполномоченных управляющих компаний (УК), которые предлагают разные инвестиционные стратегии. Можно выбрать любую из них.

Какой будет моя пенсия?

Если вы родились в 1966 году и раньше и самостоятельно не вступили в программу государственного софинансирования пенсий, то вся ваша пенсия будет только страховой.

Если же вы родились в 1967 году или позже и до 2014 года успели хотя бы немного поработать, то ваша будущая государственная пенсия складывается из двух частей — страховой и накопительной.

Страховая часть пенсии зависит от трудового стажа и заработка. Ее рассчитывает и назначает Пенсионный фонд России (ПФР), когда вы выходите на пенсию. Для расчета используют пенсионные баллы — за каждый год работы вам начисляют определенное количество баллов. От того, какая сумма баллов у вас наберется к моменту выхода на пенсию, и будет зависеть размер страховой части пенсии.

Вторая часть — накопительная — зависит от того, какую сумму взносов на ваш индивидуальный пенсионный счет успел перечислить работодатель и сколько денег вы сами на него внесли. А также от того, насколько успешно фонд или УК инвестируют ваши деньги.

Если вас не устраивает размер инвестиционного дохода, который заработал ваш фонд или УК, вы можете перевести свои пенсионные накопления: из ПФР в НПФ или обратно, а также из одного НПФ в другой.

Источник: https://fincult.info/article/kak-ustroena-pensionnaya-sistema/

Поход на пенсию. Как устроена пенсионная система РФ

По большому счету пенсия в России состоит и двух частей: страховой и накопительной. Страховая пенсия — это часть пенсии, которую гражданину обеспечивает государство в лице Пенсионного фонда.

Для того чтобы ПФР мог ее платить, предприятия-работодатели отчисляют в фонд определенный процент от зарплаты работника (из своих собственных средств, а не из денег работников).

Эта пенсия индексируется государством на величину инфляции. А если денег на ее выплату не хватает, дефицит ПФР покрывается из бюджета.

Страховая пенсия назначается при достижении пенсионного возраста — ранее он для мужчин составлял 60 лет, а для женщин — 55 лет.

Но в 2018 году президент России Владимир Путин подписал закон о постепенном повышении пенсионного возраста для мужчин до 65 лет, а для женщин — до 60 лет. С графиком повышения возраста можно ознакомиться тут.

Смысл повышения пенсионного возраста — снизить дефицит средств в ПФР на выплату пенсий, а также повысить уровень государственной пенсии.

Для получения страховой пенсии также необходим стаж работы не менее 15 лет по новым правилам.

Повлиять на размер страховой пенсии будущий пенсионер может крайне незначительно — это пассивный доход на старость: получать доход на пенсии можно стабильно, но мало. В номинальном выражении средняя пенсия в августе 2018 года составила 13,363 тыс. руб., увеличившись на 3,4% по сравнению с августом 2017 года.

Особенность страховой пенсии в том, что она формируется в баллах, и каждый год государство решает, сколько будет стоить балл. Стоимость может меняться в зависимости от числа работающих граждан и пенсионеров в стране. Поскольку формулу расчета баллов трудно понять даже матерым экономистам, для подсчета пенсии Пенсионный фонд РФ создал онлайн-калькулятор.

Копим на пенсию сами

Накопительная пенсия — это часть пенсии, которой гражданин может управлять с помощью профессиональных участников фондового рынка, то есть вложить в ценные бумаги с целью заработать на старость дополнительно к тому, что гарантирует государство.

Преумножение будущей пенсии можно доверить частным (НПФ и УК), а можно государственным (Внешэкономбанк) профучастникам.

Если средства накопительной части пенсии будут инвестированы успешно, вместе с вложенными деньгами будущий пенсионер при достижении пенсионного возраста получит и заработанный на них инвестиционный доход. Или, увы, столкнется с отсутствием оного — при неудачном инвестировании или в результате плохой конъюнктуры рынка.

Ввести клиента в потери НПФ не могут: по итогам года они должны показать минимум 0 доходности (то есть сохранить тело накоплений), но никак не отрицательное ее значение для клиента (не потерять их). Если же инвестиции были настолько неудачными, что привели к убыткам, их НПФ должен клиенту компенсировать.

Принципиальное отличие — в том, что отчисления работающих граждан в страховую часть пенсии идут на содержание сегодняшних пенсионеров, а старость будущих обеспечивают лишь теоретически. Отчисления же в накопительную часть, как предполагалось, должны были дать возможность будущим пенсионерам принять непосредственное участие в обеспечении себе уровня жизни на старости.

Право на накопительную часть пенсии получили не все, а только граждане 1967 года рождения и моложе. А сама накопительная пенсия начала формироваться у граждан с 2002 года. На пенсию в целом работодатель из своих собственных средств отчислял 22% от размера зарплаты работников. 16% шло в страховую часть пенсии, 6% — в накопительную.

Читайте также:  Чем отличаются мобильный банк и сбербанк онлайн?

Те, кто ничего не делал с накопительной частью, назывались «молчунами» из-за своей пассивной позиции. За них накопительные 6% инвестировал государственный Внешэкономбанк.

Активные будущие пенсионеры выбирали для управления своими пенсионными накоплениями частников — в расчете на более активное их преумножение.

Плюсы ВЭБа как управляющего в том, что это государственная компания, вероятность банкротства которой стремится к нулю. К тому же инвестиционная декларация госкомпании — список активов, куда она может вкладывать накопления граждан — строже, чем у негосударственных пенсионных фондов.

ВЭБ, согласно документу, не может вкладывать накопления в акции — у НПФ же такое право есть. Доходность инвестирования пенсионных накоплений ВЭБом в ретроспективе можно посмотреть тут.

Специфика НПФ — основной альтернативы ВЭБ — в том, что они работают с пенсией, применяя более широкий арсенал инструментов для ее преумножения: акции, депозиты, государственные и корпоративные облигации.

Также надо учитывать, что НПФ — это частная компания, она живет по правилам рынка, а следовательно, возможна ее продажа другому игроку, слияние с ним, уход на оздоровление под крыло государства. И самый негативный вариант — банкротство. Но большая свобода для НПФ дает им шанс заработать выше рынка.

Лайфхак

Узнать, кто сейчас управляет вашими накоплениями, можно тремя способами.

  • Запросить выписку о состоянии пенсионного фонда из ПФР по месту жительства или по месту работы.
  • Заказать справку на Едином портале госуслуг.
  • Запросить выписку в любом банке, который продает услуги НПФ, предоставив СНИЛС и паспорт.

Впрочем, государственно-частное партнерство в вопросе пенсий в России оказалось хорошо лишь в теории. Из-за старения населения, роста теневого сегмента экономики (в котором предприятия не платят взносы в ПФР за работников), а также кризисов и роста расходов бюджета денег на выплату гарантированной пенсии по старости стало не хватать, и с каждым годом ситуация усугубляется. Поэтому в 2013 году правительство приняло решение заморозить пенсионные накопления на 2014 год.

«Заморозка» означает, что с 2014 года все взносы работодателей в размере 22% идут в страховую часть ПФР, никаких 6% на накопительную часть временно не отчисляется, а счета накопительной пенсии пополняются лишь за счет инвестиционного дохода от ранее перечисленных пенсионных накоплений.

Предполагалось, что НПФ смогут работать с накоплениями после прохождения акционирования (чтобы стали понятны их реальные владельцы) и вступления в систему гарантирования пенсионных накоплений (по аналогии с системой страхования вкладов для банков). Но заморозка, запланированная всего на один год, ежегодно продлевалась: началась череда экономических и политических кризисов, и деньги властям понадобились на другие цели — в том числе на Крым и антикризисные меры.

В декабре 2017-го — до 2020-го, а в октябре 2018 года в Госдуме прошел первое чтение законопроект о заморозке накоплений до 2021 года.

Учитывая, что нет ничего более постоянного, чем временное, означает ли это смерть частной пенсионной системы в России? Минфин и ЦБ утверждают, что нет. Впрочем, и разморозить замороженные накопления, учитывая экономическую и демографическую ситуацию в стране, нереально. В такой ситуации Минфин и ЦБ предложили будущим пенсионерам новую пенсионную реформу.

Верим в лучшее

В 2016 году Минфин и ЦБ представили проект реформы по демонтажу накопительной части и переводу ее в индивидуальный инвестиционный капитал (ИПК).

Пока что окончательная редакция новой пенсионной реформы еще в работе, но смысл понятен. Те, кто хочет иметь накопительную пенсию, должны будут позаботиться о ней сами. То есть отчислять 6% на нее предложено не работодателю, как раньше (он будет платить взносы в страховую часть — все 22%), а работнику — из своих собственных средств, от 0% до 6%.

Как и в страховой части, копиться пенсия будет в баллах, которые затем будут пересчитаны в рубли. Участие граждан в этой системе предполагается добровольным. От самопожертвований на будущую пенсию можно и отказаться. Но, поскольку законченного законопроекта нет, пока это тоже теория.

Как вариант рассматривается, что стимулировать граждан самостоятельно копить на пенсию могут работодатели — тем из них, кому удастся убедить работников в правильности данного подхода, обещаны налоговые льготы. Но как все это будет работать, покажет лишь практика.

А чтобы она сформировалась, нужны не только НПФ, но и инвесторы — будущие пенсионеры, готовые копить на пенсию сами. В рамках предложенной властями программы. Чем это лучше, чем вне ее? На этот вопрос каждый отвечает себе сам. Предложенный властями довод: рынок НПФ расчищен, подконтролен и регулируется ЦБ.

Выбираем нпф

Разные фонды управляют накоплениями с разной эффективностью, но клиенту в первую очередь нужно смотреть на надежность организации, чтобы потом не было страшно за свои пенсионные накопления.

«Выбор пенсионного фонда — это очень важная финансовая операция, в ходе которой принимается решение не о мифическом доходе в будущем, а о реальных деньгах, которые находятся у клиента на счете и которые он получит при достижении пенсионного возраста», — говорит Валерий Виноградов, советник президента Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ).

Во-первых, на реестр НПФ, допущенных к работе с пенсионными накоплениями, — опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов. Это первый фильтр.

Прежде чем попасть в эту систему, фондам пришлось раскрыть всех своих реальных владельцев и пройти проверку активов со стороны Банка России. После отбора число игроков на рынке накопительных пенсий сократилось с 89 до 36 на сегодняшний день. Есть еще несколько факторов надежности негосударственного пенсионного фонда.

Далее надо обратить внимание на акционеров фонда. Сильный владелец, который ответственно относится к бизнесу, — важный фактор успеха фонда. Все фонды, работающие с пенсионными накоплениями, должны раскрывать информацию о владельцах. Обычно такой документ находится на сайте НПФ в разделе «Раскрытие информации».

Рынок НПФ поделен по большей части на крупные группы в зависимости от владельцев. Самая большая группа — это квазигосударственные НПФ, которые принадлежат крупным госкомпаниям. Остальные группы можно изучить в обзоре (стр. 18) Ассоциации негосударственных фондов (АНПФ) за 2016–2017 годы.

«Что касается приверженности тем или иным акционерам, если у фонда произошла реорганизация в форме присоединения к другому фонду, то, согласно закону, фонд должен уведомить клиента об этом любым доступным способом.

Если клиент не желает оставаться в новом фонде, то он имеет право в год проведения реорганизации сменить фонд без потери инвестиционного дохода», — говорит Валерий Виноградов.

Еще один критерий — это рейтинг НПФ. Фонды не обязаны иметь оценку от рейтинговых агентств, но кто-то получает ее по собственной инициативе.

Сейчас с пенсионными фондами работает пока лишь одно агентство, которое аккредитовано в ЦБ, — это «Эксперт РА». Рейтинги НПФ, с которыми работает агентство, можно посмотреть по ссылке. Релиз агентства может дать общую картину о состоянии того или иного фонда.

Один из главных факторов выбора НПФ — это доходность. Показатели доходности негосударственных пенсионных фондов Банк России публикует ежеквартально, однако показательна все же цифра годовой доходности. Ее можно посмотреть по следующей ссылке.

Проблема данных ЦБ в том, что он публикует неочищенные данные — то есть часть доходности от управления средствами уйдет на оплату работы фонда. Очищенную доходность считает Ассоциации НПФ, персонально опрашивая фонды. Последние подсчеты — с 2009 по 2016 годы.

Читайте также:  Как работают организации микрозаема?

Лайфхак

При этом, так как пенсионный бизнес — это игра вдолгую, которая предполагает инвестицию средств на горизонте в 20–30 лет, пока участник системы не выйдет на пенсию, необходимо проанализировать работу фонда и на долгосрочном периоде.

При этом сравнивать, чтобы понять эффективность инвестиций, надо с инфляцией, доходностью государственных бумаг и результатами ВЭБа, у которого инвестиционные возможности, как было сказано выше, ограничены.

Имеет ли размер значение? «При выборе фонда надо понимать, что величина фонда не гарантирует его «чистоту» и абсолютную надежность», — предупреждает Виноградов.

Также, по его словам, стоит обратить внимание на удобство сервисов фонда. Сейчас человеку практически не нужно появляться в его офисе, все операции по отслеживанию состояния счета проводятся в мобильном приложении, поэтому немаловажно, насколько оно удобно в использовании и функционально.

Как устроена пенсионная система, как она работает?

Меняем нпф

Если по результатам анализа работы разных фондов ваши предпочтения изменились — не беда. Фонд можно сменить. Но в большинстве случаев не чаще, чем раз в пять лет, иначе можно потерять накопленный инвестиционный доход — то, что НПФ заработал на ваши деньги.

Так, в 2018 году без потерь перевод могут осуществить только те граждане, которые последний раз меняли компанию в 2013 году. ПФР выявил, что по итогам 2016 года 99,2% одобренных заявлений о переводе принесли потерю инвестдохода для граждан.

Для того чтобы перевести пенсионные накопления из одного НПФ в другой, надо заключить договор с новым управляющим и подать заявление в Пенсионный фонд о переходе.

Договор можно заключить в том числе и через агента — физлицо или банк, который выступает в такой роли. Переход осуществляется один раз в год. Узнать о состоянии своих накоплений можно в марте-апреле нового года.

Желая сменить НПФ в погоне за доходностью, будущие пенсионеры страдают не только от собственной безграмотности, но и от мошенничества. Ежегодно ПФР выявляет новые виды мошенничества по получению у граждан номера СНИЛС и переводу их пенсии без их ведома.

Лайфхак

Вводить свои пенсионные данные можно только на портале госуслуг. Валерий Виноградов из НАПФ советует обратить внимание, что обычно мошенники якобы из ПФР показывают удостоверения типа «Центр поддержки пенсионной реформы», «Центр социальных программ» и т. д., которых вовсе не существует в реальности. Надо также понимать, что ПФР не раздает своим сотрудникам удостоверения в промышленных масштабах, добавляет он.

Также, по его словам, не следует принимать никаких решений и подписывать какие-либо документы в момент общения с представителем. Лучше скажите: «Прошу оставить копию договора и всю информацию о предложениях — я посоветуюсь с родственниками», — советует Виноградов.

В такие моменты мошенники обычно испаряются. Если же непрошеный гость ведет себя нагло и в этом случае, вызывайте участкового.

Если неправомерный перевод ваших накоплений все-таки произошел и вы обнаружили себя клиентом НПФ или УК, к которой не обращались, руководствуйтесь следующей инструкцией, советует Валерий Виноградов из НАПФ.

  • Во-первых, надо успокоиться. Тело пенсионных накоплений не пропадает ни при каких обстоятельствах, потерять вы можете лишь свой инвестиционный доход в случае досрочного перевода.
  • Напишите заявление в ПФР с просьбой предоставить выписку из реестра застрахованных лиц. Также ее можно запросить через МФЦ. В этой выписке будет точно указано, кто сейчас управляет вашими пенсионными накоплениями, это юридический документ.
  • Обратитесь через колл-центр в компанию, которая управляла вашими накоплениями до перевода, и сообщите о переводе не по вашему желанию.
  • Сделайте запрос в компанию, в которой вы оказались, с просьбой предоставить нотариально заверенную копию договора и заявления, подписанного вами, о переводе накоплений. Документы можно получить либо по почте заказным письмом, либо в отделении этой компании.
  • НПФ после этого отправляет вам либо документы, либо отписку о том, что они не смогли их найти, но рады, что вы в их фонде.
  • Далее нужно собрать все ответы и документы, оцифровать и подать жалобу в электронной приемной на сайте Банка России.
  • Аналогичную копию документов надо отправить в саморегулируемую организацию, куда включен фонд, в котором вы оказались. На рынке всего две СРО — НАПФ и АНПФ.
  • Второе обращение — в прокуратуру с требованием рассмотреть документы и признать их недействительными.
  • Параллельно стоит обратиться в суд, потому что это единственный путь вернуться в свой фонд и взыскать с того, кто незаконно переманил вас. Потерянный инвестдоход. Статистика показывает, что в 90% случаев в 2017 году граждане выигрывали такие тяжбы.

А что, если мошенничества не было, просто рынок оказался плохим и НПФ обанкротился? В России уже были прецеденты, когда негосударственные пенсионные фонды банкротились. А вот на этот случай есть система гарантирования пенсионных накоплений.

Ее курирует Агентство по страхованию вкладов, и в некоторых отношениях она защищает будущего пенсионера даже больше. Так, например, по вкладам застрахованы лишь суммы на 1,4 млн руб., а по накоплениям страхуется все тело накоплений.

Но есть и минус: по страховке владелец накоплений не получает накопленные проценты от инвестирования, а по вкладу проценты входят в страховую сумму, если вместе с ними она не превышает 1,4 млн руб.

Впрочем, будущий пенсионер, не получивший инвестдоход по госгарантии, равно как и вкладчик, не получивший деньги свыше застрахованной суммы, включается в реестр прав требований кредиторов обанкротившегося фонда и может получить компенсацию от продажи агентством имущества фонда.

Источник: http://orientir.vostbank.ru/articles/pohod-na-pensiyu-kak-ustroena-pensionnaya-sistema-rf

Как устроена пенсионная система в России?

Если вы не понимаете, что происходит с вашей пенсией, это нормально. Со времён распада СССР с пенсиями у нас бесконечная путаница и реформы. И, по-моему, сами чиновники не совсем понимают, как это работает. В 2010 году я была на встрече очень крупного деятеля Минздрава с журналистами.

Он объяснял детали очередной реформы. И когда мы стали задавать вопросы (потому что ни черта не было понятно и мы не постеснялись честно в этом признаться), он не мог ничего объяснить. Так и разошлись: мы писать тексты, а он — внедрять реформу. Поэтому, когда к 2014 году оказалось, что ничего не работает и надо снова все менять, я не удивилась.

Если вы работаете в белой компании, то каждый месяц 22% от вашей зарплаты уходят в Пенсионный фонд. Живые деньги выплачиваются действующим пенсионерам, а на ваш счёт записываются пенсионные баллы. Когда вы выйдете на пенсию, эти баллы конвертируются в реальные деньги.

Только вот курс, по которому они будут переводился в рубли не известен. Так что будет нам сюрприз на старости лет. Ещё сюрпризом станут составляющие, из которых складывается пенсия. Сейчас их 3, но кто знает, что ещё поменяют к нашей пенсии. Вот эти 3 составляющие.

  • Социальная пенсия. Это так сказать гарантированный минимум пенсии. Она полагается всем по достижению пенсионного возраста вне зависимости от стажа. Сейчас это около 5 тысяч ₽ в месяц.
  • Страховая пенсия. Полагается только тем, кто успел накопить необходимое число пенсионных баллов и проработал на официальной работе не менее 15 лет.
  • Накопительная пенсия
Читайте также:  Что такое банковская ячейка?

Моя любимая часть, потому что на неё хоть как-то можно было влиять. Часть из 22 изъятых из вашей зарплаты процентов, записывалась на ваш пенсионный счёт в виде реальных денег. Они инвестировались государством. Или вы могли перевести их в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Но в 2014 году эту часть пенсии решили заморозить. Спасти то, что уже было накоплено от перевода в пенсионные баллы, можно было, написав заявление на перевод своих накоплений в один из НПФ. Я тогда работала в медиахолдинге РБК, и мы с коллегами написали пару текстов про то, как это сделать.

Ажиотаж был невероятный — каждый из них собрал по полмиллиона просмотров. И, как потом пожаловались моему коллеге Альберту в Пенсионном фонде, к ним ринулись толпы. Альберт меня потом пару недель звал «женщина, разорившая Пенсионный фонд». Сейчас инвестируется только то, что вы успели накопить к этому моменту.

Например, я начала официально работать в 2009 году и сейчас Негосударственный пенсионный фонд, в который я успела перевести деньги, вкладывает деньги, накопленные за 5 лет работы до 2014 года.

Изначально обещали, что накопительную часть пенсии заморозят лишь на год. Но каждый год заморозку продлевают. Сейчас срок продлён аж до 2020 года. Предполагаю, что к этому времени как раз собираются провести новую пенсионную реформу.

Почему все так сложно?

Помимо традиционной проблемы, описанной ещё классиком (вторая после дорог), есть и серьёзная объективная причина. В России, как и во всем мире, стареет население.

То есть пенсионеров, которым нужно платить пенсию, становится больше, чем людей трудоспособного возраста. У нас к этому добавляется ещё то, что многие люди, которые по законам экономики должны работать, заняты непонятно чем. Скорее всего, они просто работают в серую (то есть с их зарплаты не платятся налоги).

Надеюсь, дебри пенсионной системы России стали вам хоть чуть-чуть понятнее. Но даже, если нет, главный вывод, который нужно для себя сделать — если вы хотите жить достойно на старости, на пенсию нужно копить самостоятельно.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a79c1667ddde840c0ceef64/5b07dd6ac71a922354966130

Как работает государственная пенсионная система в России

Тариф страхового взноса на обязательное пенсионное страхование в России — (22) % зарплаты. На всей территории Российской Федерации у гражданина есть возможность выбрать вариант формирования пенсионных накоплений.

В зависимости от выбора гражданина тариф страховых взносов на обязательное пенсионное страхование будет распределяться следующим образом:

Вариант № 1. При формировании только страховой пенсии:

  • (16) % на формирование страховой пенсии;
  • (6) % на финансирование фиксированной выплаты.

Вариант № 2. При формировании страховой и накопительной пенсии:

  • (10) % на формирование страховой пенсии;
  • (6) % на финансирование фиксированной выплаты;
  • (6) % на формирование накопительной пенсии.

Страховая часть является базовой формой государственного пенсионного обеспечения. Пенсия гарантирована, но её размер зависит от ситуации, которая будет в стране на начало выплат, прежде всего — от соотношения числа работающих граждан и пенсионеров и от ситуации с госбюджетом.

Страховая часть пенсии получила своё название из-за того, что она формируется по страховому принципу. Страховым случаем в данном случае становится сам факт выхода человека на пенсию.

Накопительная часть — это средства обязательных пенсионных накоплений, которыми в интересах будущего пенсионера управляют профессиональные участники рынка.

  1. Сочетание накопительной и страховой частей позволяет сформировать наиболее надёжный вариант пенсионного обеспечения.
  2. Такая «комбинированная» пенсия состоит как минимум из двух элементов — бюджетного и рыночного, что помогает защитить потенциальные выплаты от различных по характеру рисков.
  3. Страховая часть пенсии — более консервативна, в большей степени гарантирована государством, так как средства страховой части пенсии ежегодно индексируются в зависимости от уровня инфляции и с учётом индекса роста доходов Пенсионного фонда в расчёте на одного пенсионера.

Накопительная часть — более гибкая, но меньше защищена со стороны государства. На накопительную часть пенсии начисляется инвестиционный доход, который получен в результате размещения ваших средств в негосударственных пенсионных фондах либо в управляющих компаниях.

Тариф (6) % более интересен для застрахованных лиц, которые стремятся участвовать в формировании своих пенсионных накоплений.

Чтобы формировать пенсионные накопления по шестипроцентному тарифу, гражданин может поступить следующим образом:

  • самостоятельно выбрать управляющую компанию (частную или государственную — Внешэкономбанк).
  • выбрать негосударственный пенсионный фонд.

Пенсионные фонды (как государственный ПФР, так и негосударственные пенсионные фонды) и управляющие компании выполняют разные функции:

Пенсионный фонд  Управляющие компании
  • Ведёт учёт средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования.
  • Назначает и выплачивает накопительную часть пенсии.
Инвестируют средства пенсионных накоплений, которые пенсионные фонды передают им в доверительное управление.

Таким образом, управляющие компании выступают в роли «подрядчиков» у пенсионных фондов, выполняя строго определённую функцию — инвестирование средств.

Гражданин России может самостоятельно выбрать, кому доверить свои пенсионные накопления: негосударственному пенсионному фонду, государственной управляющей компании или частной управляющей компании.

Негосударственный пенсионный фонд — это организация, которая действует точно так же, как и пенсионный государственный фонд, исключением является то, что человек (будущий пенсионер) лично вносит деньги в этот фонд, и в любом количестве.

С данным фондом будущий пенсионер составляет контракт на определённый срок и на определённые суммы, которые он будет вносить на протяжении данного срока.

После наступления у клиента пенсионного возраста негосударственный фонд будет обязан выплачивать ему пенсию согласно условиям подписанного контракта.

Дополнительным преимуществом негосударственного пенсионного фонда является то, что ежегодно на вносимые суммы начисляется инвестиционный доход, который может достигать (20) % годовых и более.

Государственная управляющая компания

Внешэкономбанк с (2003) года является государственной управляющей компанией (ГУК) и осуществляет доверительное управление средствами пенсионных накоплений (далее — средства).

Государственная управляющая компания инвестирует средства, стремясь обеспечить их прирост при минимальном уровне риска и соблюдая абсолютный приоритет интересов застрахованных граждан. В управлении ГУК находятся два портфеля, позволяющих эффективно вкладывать средства граждан в различные финансовые инструменты.

По умолчанию средства направляются в расширенный инвестиционный портфель, способный обеспечить более стабильные показатели доходности.

Однако гражданин может самостоятельно подать заявление в ПФР о выборе портфеля государственных ценных бумаг, гарантирующего повышенный уровень надёжности.

Расширенный инвестиционный портфель:

  • государственные ценные бумаги РФ;
  • облигации российских компаний, в том числе обеспеченные госгарантиями;
  • ипотечные ценные бумаги;
  • облигации международных финансовых организаций;
  • депозиты в рублях и иностранной валюте.

Инвестиционный портфель государственных ценных бумаг:

  • государственные ценные бумаги РФ;
  • облигации российских компаний, обеспеченные госгарантиями;
  • средства в рублях и иностранной валюте, размещённые на счетах в кредитных организациях.

Для выработки стратегии инвестирования средств, переданных Внешэкономбанку, в рамках госкорпорации создан Комитет по доверительному управлению средствами пенсионных накоплений.

Деятельность Внешэкономбанка как государственной управляющей компании ведётся в соответствии с законодательством РФ, нормативными правовыми актами Президента и Правительства РФ, а также нормативными документами Банка России.

Помимо государственной управляющей компании «Внешэкономбанк» застрахованное лицо  может доверить инвестирование своих пенсионных накоплений другой, но уже частной управляющей компании, с которой у ПФР заключён договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений.

Важно отметить, что если вы выбираете для управления своими пенсионными накоплениями государственную или частную управляющую компанию, то вашим страховщиком по обязательному пенсионному страхованию остаётся ПФР, то есть после выхода на пенсию выплачивать пенсионные накопления вам будет ПФР.

Источник: https://www.yaklass.ru/p/osnovy-finansovoj-gramotnosti/7-9-klass/vozmozhnosti-pensionnogo-nakopleniia-160166/kak-rabotaet-gosudarstvennaia-pensionnaia-sistema-v-rossii-160169/re-760b9d01-1781-42db-aeb3-08d7aaab36ed

Ссылка на основную публикацию