Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?

Показатель долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. По методике ЦБ учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы.

В некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Данные о задолженности гражданина кредиторы, как и сейчас, будут получать из бюро кредитных историй. Второй опорный показатель — доход заемщика — можно рассчитывать несколькими способами, одобренными ЦБ.

Российских заемщиков начали оценивать по долговой нагрузкеЧто такое показатель долговой нагрузки

Доходами могут считаться зарплата, пенсия, средства от сезонных работ или сдачи имущества в аренду, если это подтверждается документами. ПДН рассчитывается при выдаче потребительских кредитов и займов свыше 10 тыс. руб.

Показатель также учитывается при оформлении кредитных карт. Размер выплат по кредитным картам банки смогут включать в расчет ПДН двумя способами: как 5% от лимита или как 10% от фактической задолженности по карте.

При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента. Если данные по обязательствам берутся из кредитной истории, то оценка финансового положения гражданина может отличаться — все зависит от методики кредитора.

Взвесить свою долговую нагрузку можно самостоятельно, оценив соотношение обязательств и среднего дохода, но нет гарантий, что результат совпадет с расчетами кредиторов.

Часть данных можно будет увидеть в кредитной истории, рассказали РБК в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и БКИ «Эквифакс». Это значение числителя в формуле расчета ПДН — ежемесячные суммы платежей, пояснил гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Информацию о доходах граждан кредитные бюро пока не получают.

Банки могут не брать во внимание неподтвержденные доходы и завышать долговую нагрузку клиента. Узнать, какой ПДН присвоил банк или МФО, гражданин не сможет — пока кредиторы не должны раскрывать этот показатель.

ЦБ планирует порекомендовать банкам сообщать клиентам их ПДН, сообщила РБК пресс-служба регулятора: «Это даст заемщику больше информации для того, чтобы оценить свои возможности и принять ответственное решение. В целом эта мера, на наш взгляд, будет способствовать снижению закредитованности граждан».

ПДН — не единственный критерий, из которого складывается оценка платежеспособности заемщика. «Гражданам не будут автоматически отказывать в кредите только из-за повышенной долговой нагрузки, если она в целом приемлема для банка», — говорит гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.

Долговая нагрузка выше 50% уже может считаться заградительным барьером для кредитования, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «Кредитование в этих диапазонах ПДН возможно, но на не самых привлекательных условиях для заемщика», — уточнил он.

Единого нормативного значения долговой нагрузки не устанавливается. Скорее всего, кредиторы могут сдвигать предельное значение ПДН в зависимости от финансового положения клиента, полагает Лагуткин. «Чем выше уровень дохода потребителя, тем выше может быть предельное значение ПДН. Для доходов на уровне прожиточного минимума и в пределах 150% от него приемлемым значением ПДН может быть 30%, а для потребителей с доходом 60–70 тыс. руб. предельное значение ПДН вполне может быть 50%», — поясняет гендиректор БКИ «Эквифакс».

Уровень заградительного ПДН будет зависеть от риск-аппетита банка, его подхода к оценке риска заемщика, ценообразования и структурирования кредитной сделки, перечисляет руководитель блока «риски» банка «Открытие» Ирина Кремлева. По ее словам, средние значения по рынку определятся позже. «У всех [игроков] разное ощущение этой грани», — соглашается директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.

«Мы не считаем, что какой-либо уровень [ПДН] станет для банка заградительным», — заявили в пресс-службе ВТБ. Там сообщили, что банк уже взвешенно подходит к оценке закредитованности клиентов.

«По нашим оценкам, это 60–70%, в зависимости от принятых в конкретном банке риск-политик и качества портфеля», — отмечает начальник управления анализа рисков департамента розничных рисков ПСБ Павел Акимов.

Введение ПДН усложнит получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также заемщиков с серыми зарплатами и пустой кредитной историей, отмечает пресс-служба Тинькофф Банка.

Сбербанк и Райффайзенбанк будут рассчитывать нагрузку на капитал на основе ПДН не так, как остальные, — через подход на основе внутренних рейтингов (ПВР), что позволяет им не применять надбавки по потребкредитам, предложенные ЦБ. Для Сбербанка и Райффайзенбанка регулятор разработал отдельное указание, но не отменил обязанность рассчитывать долговую нагрузку клиентов.

По данным ЦБ, в первом квартале 2019 года 9,7% кредитов выдавались клиентам с высокой долговой нагрузкой: их ПДН превышал 80%. Новый подход затронет не более 10% потенциальных и действующих заемщиков, считает Лагуткин. «У этих клиентов долговая нагрузка уже находится в районе потенциально предельных значений», — добавляет он.

По данным НБКИ, 11,3% заемщиков, или почти 5 млн россиян, тратят на обслуживание кредитов более половины своих ежемесячных доходов. «Потенциально ПДН мог бы повлиять на ограничение выдачи этой группе потребителей. Но фактически этих граждан банки и сейчас уже практически не кредитуют. Вполне возможно, что введение ПДН может коснуться некоторых групп заемщиков МФО», — говорит Волков.

Читайте также:  Почему у банка отозвали лицензию?

Число клиентов, которые не смогут рассчитывать на получение новых кредитов из-за высокой долговой нагрузки, может вырасти, признают в ВТБ, но не дают количественных оценок.

Платежеспособные заемщики не почувствуют новых ограничений, утверждает руководитель департамента по управлению рисками Альфа-банка Андрей Гулецкий: «С учетом нашей консервативной кредитной политики и качественного скоринга мы не ожидаем заметного влияния на объем портфеля».

«Мы планируем не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из более рискованных сегментов в менее рискованные», — сообщила Кремлева. По ее оценкам, нововведение может снизить долю одобрений на 2–4%.

Вырастет доля клиентов, для которых ухудшатся условия кредитования не из-за нагрузки, а из-за невозможности документально подтвердить доход, полагает Шабашкевич. По оценкам «Ренессанс Кредита», это может коснуться 15–30% заемщиков.

ЦБ разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при реструктуризации ссуды, если его долговая нагрузка при этом снизится. Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане.

Почти все опрошенные РБК банки из топ-20 не дали ответа, будут ли они предлагать реструктуризацию вместо новых займов клиентам с высоким ПДН. В ВТБ отметили, что в банке давно существуют программы реструктуризации, которыми могут воспользоваться клиенты с высоким ПДН, а в «Ренессанс Кредите» сообщили, что не планируют реструктурировать задолженность клиентов в других банках.

Изначально внедрить ПДН Центробанк хотел с начала 2019 года, но банки попросили перенести этот срок: по оценке Ассоциации российских банков, игрокам требовалось от пяти месяцев до полутора лет на изменение методик в соответствии с требованиями регулятора. ЦБ такую отсрочку предоставил.

Введение нового показателя не окажет существенного влияния на маржу банков, поскольку доля заемщиков с ПДН выше 50% невысока, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Возможно ограниченное влияние на капиталы банков, добавляет он: «Тем не менее если какие-то крупные розничные банки будут испытывать затруднения с выполнением нормативов, это будет связано не с введением ПДН как такового, а с другими накопленными проблемами и недостатками их бизнес-моделей».

Большинство крупных игроков имеют достаточный запас капитала, чтобы удерживать темпы выдачи необеспеченных кредитов на высоком уровне, считает аналитик.

Источник: https://www.rbc.ru/finances/01/10/2019/5d91fbb89a794726403485af

Долговая нагрузка. Показатель долговой нагрузкиЧто такое показатель долговой нагрузки

Вернемся к теме кредитования и поговорим о том, что такое долговая нагрузка, и как рассчитывается показатель долговой нагрузки заемщика, который с 1 октября 2019 года обязаны рассчитывать и принимать во внимание все банки РФ.

Ранее банки уже принимали во внимание кредитную нагрузку заемщика, но рассчитывали ее по-разному и по желанию, теперь данный показатель будут рассчитывать и учитывать все кредитные организации в обязательном порядке. Для чего это нужно?

В России сейчас остро стоит проблема закредитованности населения, которая, по оценкам аналитиков, уже в следующем году может вызвать серьезные проблемы в банковской системе.

Начнется кризис неплатежей: чрезмерно закредитованные заемщики, у которых еще и падают реальные доходы, попросту не смогут выполнять свои обязательства по уже полученным ссудам. Центральный банк пытается предпринимать какие-то меры, чтобы избежать данного кризиса. Одной из таких мер и является обязательный расчет долговой нагрузки.

Что такое долговая нагрузка?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходам заемщика.

С 1 октября 2019 года учитывать ПДН при принятии решения о выдаче кредита обязаны:

  • Банки;
  • Кредитные кооперативы;
  • Микрофинансовые организации.

Расчет долговой нагрузки

Как видно из определения, показатель долговой нагрузки зависит от двух показателей: ежемесячные платежи по кредитам и доходы заемщика. Как считается каждый из этих показателей?

Ежемесячные платежи по кредитам — это сумма месячных платежей по всем одобренным и уже действующим кредитам заемщика. В отдельных случаях в этот показатель включаются также кредиты, по которым заемщик выступает созаемщиком или поручителем. Сюда включаются:

Если по кредитам и микрозаймам все понятно: сумма месячного платежа указана в кредитном договоре или графике погашения, то как быть с кредитными картами, ведь задолженность по ним может постоянно изменяться? Здесь ЦБ предлагает использовать одну из двух методик расчета:

  1. 5% от общего кредитного лимита на карте.
  2. 10% от суммы фактического остатка задолженности по карте.

Все данные по действующим кредитам берутся из бюро кредитных историй. Доходы заемщика — это денежные поступления, которые он получает регулярно от своей деятельности или своего капитала. Они могут быть рассчитаны несколькими способами, одобренными ЦБ. Например, к доходам относится:

  • Зарплата по основному месту работы и по совместительству;
  • Пенсия;
  • Задекларированный доход предпринимателя;
  • Доход от выполнения разовых работ/услуг по договорам;
  • Доход от сдачи имущества в аренду по договорам;
  • Проценты по банковским вкладам;
  • И т.д.

Какой должна быть долговая нагрузка, чтобы дали кредит?

Примечательно, что Центральный банк не установил какого-то обязательного норматива показателя долговой нагрузки, превышение которого не допускало бы возможность получить кредит.

Все кредитные организации будут использовать ПДН на свое усмотрение, и логично предположить, что его предельно допустимый размер будет зависеть, во-первых, от уровня доходов заемщика, во-вторых, от политики управления риском в кредитовании банка.

Читайте также:  Как зарегистрироваться на госзакупках для поставщиков?

Например, если ПДН человека 50%, а его доход 10 тыс. рублей — у него остается 5 тыс. рублей свободных средств. А если ПДН те же 50%, а доход — 500 тыс. рублей — у него остается 250 тыс. рублей свободных средств. С точки зрения банка — это два в корне разных уровня риска.

Можно предположить примерно следующие предельно допустимые показатели долговой нагрузки (это только предположение):

  • При превышении ПДН 50% кредиторы с высокой долей вероятности будут либо отказывать в кредите, либо кредитовать под повышенные ставки, включающие плату за повышенный риск;
  • При уровне дохода в районе 100-150% прожиточного минимума, максимально допустимый ПДН будет не более 30%;
  • Для заемщиков с высоким уровнем дохода (например, от 5-10 прожиточных минимумов и выше) допустимый уровень ПДН будет самым высоким — 60-70%;
  • В МФО, как всегда, будут более лояльные условия, ведь там и так все риски невозврата многократно заложены в цену займов — можно ожидать допустимый ПДН на уровне 70% или даже выше.

Важно также, что долговая нагрузка не будет учитываться при реструктуризации кредитов (то есть, сильно закредитованные клиенты, желающие снизить свою кредитную нагрузку, не пострадают — высокий ПДН не сможет служить основанием для отказа в реструктуризации).

Можно ли самостоятельно рассчитать долговую нагрузку?

Перед тем, как обратиться в кредитную организацию, заемщик может самостоятельно рассчитать свой показатель долговой нагрузки — в этом нет ничего сложного. Для этого необходимо определить сумму платежей по уже действующим кредитам и среднемесячный размер документально подтвержденных доходов.

Если возникают проблемы с подсчетом платежей по кредитам (чего не должно быть!), то можно самостоятельно заказать выписку из кредитной истории. Однако, самостоятельный расчет не покажет, сможете ли вы взять кредит в желаемой сумме и на желаемых условиях — это все можно узнать, только обратившись в кредитную организацию.

Решит ли расчет ПДН проблему закредитованности?

Банковские аналитики подсчитали, что около 10% действующих заемщиков уже имеют ПДН в районе 80%, что очень много. И это именно тот сегмент, который, весьма вероятно, теперь будет получать отказы в кредитах. С другой стороны, даже без учета новых правил обязательного расчета долговой нагрузки, я сомневаюсь, что банки бы их охотно кредитовали.

Поскольку ЦБ не вводит каких-то конкретных ограничений на выдачу кредитов заемщикам, имеющим какую-то конкретную долговую нагрузку, то данное нововведение вряд ли затронет большой сегмент заемщиков.

Аналитики разных банков отмечают, что теперь отказы будут получать на 2-5% больше заемщиков, чем ранее. Это не столь существенные изменения. Однако теперь большой сегмент заемщиков банки могут начать кредитовать под более высокие ставки, ссылаясь на высокую долговую нагрузку — это уже более существенные изменения, которые может повлечь за собой нововведение.

Так или иначе, если банк отказал в кредите — не стоит воспринимать это как что-то негативное. Возможно, это тот самый волшебный пендель, который говорит вам, что пора бы перестать жить в долг, и нужно серьезно задуматься о выходе из долговой ямы. Задумайтесь об этом, наметьте план сокращения своей долговой нагрузки и следуйте ему.

Но не для того, чтобы при первой возможности нахватать новых кредитов, а чтобы укрепить свое финансовое состояние и научиться обходиться без долгов. Ведь так у вас существенно сократятся расходы, появятся свободные деньги, которые можно будет направить на что-то более полезное, чем плата за кредиты, например, на создание финансовых активов.

Теперь вы знаете, что такое долговая нагрузка, как будет производиться расчет долговой нагрузки с 1 октября 2019 года в России, и как она может повлиять на решение о выдаче кредита.

Источник: https://fingeniy.com/dolgovaya-nagruzka-pokazatel-dolgovoj-nagruzki/

Что нужно знать о предельной долговой нагрузке и как её рассчитать?

С начала октября в России кредиторов обязали рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого заемщика при выдаче ему новой ссуды. Что из себя представляет новая характеристика, какова предельная долговая нагрузка, как ее рассчитать, принимаются ли во внимание доходы членов семьи и другие вопросы рассмотрим в этой статье.

Предельная долговая нагрузка физических лиц – финансовый показатель, который учитывается кредитными организациями при решении о выдаче средств гражданам. Расчет производится из соотношения ежемесячных платежей по всем (вновь выдаваемому и уже имеющимся) кредитам к среднему ежемесячному доходу за последний год. Проще говоря, выясняется, какую часть доходов «съедают» займы. Чем показатель выше, тем меньше шансов на одобрение заявки.

Банкам и МФО становится просто невыгодно работать с рискованными кредитами, так как при этом они впредь вынуждены резервировать больше капитала. Власти решили пойти на новые меры из-за непрерывного роста кредитования. Спрос на займы увеличивается. А вот доходы граждан, увы, пока похвастаться ростом не могут.

Вот и получается: своих денег в кармане у населения все меньше, а обязательств – больше. «А чем отдавать будем? Отдавать-то надо». Чтобы уберечь и без того увязших в долгах людей от еще большего бремени и не дать надуться «пузырю» на рынке потребкредитования, регулятор ввел ограничения предельной долговой нагрузки заемщиков.

Читайте также:  Что делать, если у страховой компании отозвали лицензию?

Как рассчитывают ПДН?

Показатель рассчитывают при выдаче кредита суммой от 10 тыс. рублей (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте) и при увеличении лимита по кредитке. Оценивается соотношение двух важных параметров: платежи по кредитам и доход.

Среднемесячные платежи по кредитам. Информация о них в организацию поступает от бюро кредитных историй (БКИ). Учитываются все обязательства:

  • одобренные или уже действующие кредиты;
  • микрозаймы;
  • лимиты по кредитным картам;
  • кредиты, где клиент выступает созаемщиком или поручителем (если есть просрочка более 30 дней).

По картам размер выплат определяют одним из способов на выбор организации: 5% от лимита по карте или 10% от фактического долга. Среднемесячный доход. Рассчитывается по 2-НДФЛ, выпискам с банковского счета, справке о размере пенсии и прочим документам.

Конкретный перечень и порядок представления подтверждающих доход документов утверждают кредиторы с учетом примерного перечня из Указания Центробанка № 4892-У. Доходы других членов семьи в расчет не берутся, за исключением случая, когда они признаются созаемщиками по кредиту.

Важно: заемщик вправе сам определять перечень документов, который будет использоваться для расчета его дохода. А что если нечем подтвердить официальный доход? Тогда ПДН рассчитают на основе данных о среднем доходе в регионе, где заемщик зарегистрирован по месту жительства или пребывания.

Как минимум потому, что они, в отличие от банков, не обязаны формировать резервы на возможные потери (РВП) под каждого заемщика в зависимости от его категории. Так что по-прежнему в МФО взять заем будет проще, чем в банке, несмотря на ужесточение критериев оценки», – отметил эксперт.

Какая нагрузка допустима?

Высоким ПДН считается от 50% и более. То есть для одобрения кредита сумма всех текущих платежей не должна превышать половину дохода. Выходит, что при высокой нагрузке заявка гарантированно будет отклонена? Необязательно. Регулятор пока не установил императивной нормы – организации сами определяют для себя максимальный порог.

Но не стоит забывать, им теперь кредитовать клиентов с высоким ПДН нерентабельно. Эксперты считают, что в индивидуальных случаях возможно принятие положительного решения на усмотрение организации, но это редкость; скорее всего, в большинстве случаев такие заявители получат отказ.

Как узнать свою долговую нагрузку?

1 способ. У самого банка или МФО. Как ранее писал Zaim.com, ЦБ рекомендовал организациям при выдаче средств сообщать клиенту, какой показатель ему присвоен.

2 способ. Взвесить свою долговую нагрузку самому. Формула расчета ПДН следующая:

Что такое показатель долговой нагрузки

Допустим, средний доход заемщика составляет 40 тыс. рублей. Каждый месяц на погашение кредита у него уходит 7 тыс. рублей. Он планирует взять еще заем с платежом 5 тыс. рублей. В результате получаем следующее:

(7 000 + 5 000) : 40 000 х 100 = 30%

Таким образом, ПДН составляет 30%. Вполне приемлемая нагрузка, при которой опасаться отказа в выдаче нового займа не стоит. Однако заемщик должен сам оценить свои силы и честно самому себе ответить на вопрос, будет ли хватать на жизнь средств, которые останутся после внесения ежемесячных платежей по кредитам и займам.

Нужно принимать во внимание, что, помимо кредитных обязательств, необходимо оплачивать коммунальные услуги, налоги и т. п. Важно: при расчете учитываются также сведения о доходах и платежах созаемщика, если он имеется.

Часть данных для расчета можно найти в кредитной истории. Запрашиваем ее в БКИ и находим нужную цифру на первой странице в строке «ежемесячные платежи». Это будет значение числителя в указанной выше формуле. Не забываем прибавить также ежемесячный платеж по планируемому кредиту или займу.

Пдн высокий, что делать?

Вот несколько вариантов, как можно снизить показатель:

  • погасить имеющиеся кредиты;
  • отказаться от неиспользуемых кредиток;
  • привлечь платежеспособных созаемщиков – их доход учтут при расчете показателя;
  • увеличить размер подтвержденного дохода. К примеру, путем предоставления документов о сдаче квартиры в аренду или ином доходе;
  • воспользоваться программой реструктуризации. Увеличение срока кредитования уменьшает размер ежемесячных платежей, а это, в свою очередь, снижает уровень ПДН.

Кроме того, руководитель направления потребительского кредитования Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Любовь Торопицына дает следующие рекомендации: «Чтобы увеличить вероятность одобрения кредита, можно подать заявку на больший срок кредита, чтобы ежемесячный платеж был минимальным. Чтобы ускорить процесс получения кредита, стоит заранее сделать справку о доходах или завести учетную запись на портале Госуслуг, чтобы банк мог сделать запрос в ПФР для подтверждения ваших доходов».

Вместо заключения

ПДН вошел в список обязательных параметров при скоринге потенциального заемщика. Но главным показателем, по мнению экспертов, он не станет. В любом случае, обращаясь за новым кредитом, лучше всего не спеша взвесить все за и против: действительно ли вы нуждаетесь в заемных средствах и не приведут ли новые обязательства к еще бо́льшим финансовым трудностям.

Источник: https://zaim.com/poleznye-sovety/mikrofinansy/chto-nuzhno-znat-o-predelnoy-dolgovoy-nagruzke-i-kak/

Ссылка на основную публикацию