Достойный уровень жизни в преклонном возрасте – мечта многих. Реализовывать ее приходится каждому своими силами. Государственный механизм пенсионного обеспечения не способен работать эффективно, что доказывают последние реформы и заморозка сбережений.
Возникает логичный вопрос – как самостоятельно накопить на пенсию и какие инструменты использовать для самостоятельного формирования накоплений?
Как самостоятельно накопить на пенсию
Почему на страховую пенсию не стоит надеяться
На сайте ПФ РФ есть калькулятор, подсчитывающий ориентировочный размер выплат в старости. Для примера возьмем женщину с двумя детьми, которая не планирует работать на пенсии, получает среднюю зарплату по стране (в марте 2017 г. – 38483 р. — на деле же гораздо меньше), страховой стаж 15 лет. Ее ежемесячный пенсионный доход будет равен 11655 р. Этой суммы с трудом хватит на оплату коммунальных услуг, питание и лекарства. А как заработать на пенсию, если зарплата еще ниже?
Пенсии каждый год индексируются, но цель таких повышений не в улучшении благосостояния пенсионеров, а в сохранении текущего уровня жизни с учетом роста цен. Периодические дискуссии о повышении пенсионного возраста, увеличение минимального страхового стажа невольно заставляют задуматься, как накопить на пенсию самому.
Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии
Серьезно задуматься о будущем стоит уже в 30–35 лет. Накопления лучше формировать сразу несколькими способами. Это убережет от краха в случае провала в одном из выбранных методов.
Как самому накопить на пенсию, не имея большого заработка? Для этого необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы. Для удобства можно просуммировать предполагаемые поступления денег по месяцам, а в отдельной тетради фиксировать все случаи трат с указанием целей и сумм расхода. По истечении месяца будет видно, на чем можно сэкономить.
При зарплате ниже средней рекомендуется резервировать около 10% от суммы доходов. При более высоком заработке следует стремиться к тому, чтобы 30% оставались нетронутыми. Отложенные средства можно использовать для формирования пенсионных сбережений. Способы пенсионных накоплений:
- Накопление наличности дома.
- Депозит.
- Инвестиции в ценные бумаги.
- Накопительное страхование.
- Приобретение недвижимости.
- Вклады в драгметаллы.
- Скупка валюты.
- Отчисления в НПФ.
- Открытие индивидуального инвестиционного счета.
- Реализация перспективной бизнес-идеи.
Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги
Важно научиться откладывать с каждой зарплаты и приумножать денежные средства. Идея хранить деньги дома достаточно распространенная.
Плюсы:
- Наличность всегда можно взять в любом количестве и сразу.
Минусы:
- Постоянное обесценивание;
- Соблазн потратить накопленное;
- Высокий риск полной потери всей суммы в результате ограбления или дефолта.
- Отсутствие пассивного дохода.
Можно не складывать деньги стопочками, а вложиться в бизнес-проект. При грамотном подходе и везении, это принесет большие дивиденды, но можно и потерять все свои сбережения.
Депозит обеспечит старость
Положить деньги на депозит – хороший способ для консервативно настроенных людей. Если человек задумался, как самостоятельно накопить на пенсию, то идея с банковским вкладом приходит в голову первой.
Преимущества депозитов для будущих пенсионеров:
- Высокая степень надежности. Вклады физических лиц страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита. При наступлении страхового случая государство возвращает вкладчику сумму до 1,4 млн рублей. Если удалось накопить больше, то лучше оформить вклад в другой кредитной организации. В случае дефолта или банкротства банков возмещению будут подлежать оба депозита.
- Простота. Для оформления депозитного договора достаточно обратиться с паспортом в банк, выбрать подходящий вклад, подписать документы и положить деньги на счет.
- Доступность.
- Возможность бесплатного отслеживания состояния вклада в сервисах интернет-банкинга.
При оформлении депозита следует учитывать, что под систему страхования не попадают счета на предъявителя и суммы, передаваемые банку в доверительное управление. Важно предварительно ознакомиться с рейтингом кредитного учреждения, удостовериться, что оно является участником системы страхования вкладов.
Недостатки депозитов:
- Низкий уровень доходности. Проценты по вкладам всегда равны или немного выше инфляции.
- При наличии большой суммы необходимо открывать вклады сразу в нескольких банках.
Инвестируем в ценные бумаги
Инвестировать отложенные деньги можно в ценные бумаги. Этот способ требует максимальной внимательности и умения рисковать.
Положительным моментом является высокая доходность. Покупка акций позволяет частично решить вопрос «как накопить на пенсию». Для максимальной эффективности целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы. Минусы инвестирования в акции:
- Высокие риски.
- Рынок акций динамичен, нестабилен, надо постоянно вникать в текущие тенденции, следить за мнением экспертов.
- Сложность для людей, не занимающихся инвестированием профессионально. Операции с акциями таят в себе много подводных камней, о которых человек без соответствующего опыта не знает.
При желании приумножить свой капитал посредством ценных бумаг лучше начинать с государственных облигаций. Они менее доходны по сравнению с акциями компаний, но более стабильны и надежны. В случае с акциями особое внимание следует обращать на возможность получения дивидендов по приобретенным бумагам.
Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета
ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) открывается как любой другой счет в банке. Достаточно иметь при себе паспорт. Но обращаться надо в управляющую или брокерскую компанию, хотя некоторые банки тоже предоставляют подобные услуги.
ИИС – идеальное решение для тех, кто серьезно задумался над вопросом, как накопить на пенсию самому.
Этот финансовый инструмент позволяет не просто инвестировать средства в акции, облигации, открывать депозиты, но и получать от государства возврат 13% от суммы средств на ИИС. Как это работает:
- Открывается ИИС.
- В течение срока, оговоренного в договоре, вносятся деньги. С этого момента начинается отсчет 3 лет, по истечении которых появится возможность изымать средства с ИИС без утраты права на налоговый вычет. Сумма может быть хоть 1 рубль, важно, чтобы размер годовых пополнений счета не превышал 400 тысяч рублей.
- Управляющая или брокерская компания отправляет уведомление об открытии инвестиционного счета в налоговые органы (на это отводится 3 дня).
- Начало инвестирования в облигации, акции, 15% от суммы на счете можно перевести на депозит. Депозитные вклады допускаются только при заключении договора с управляющей компанией, брокерские организации подобных услуг не оказывают. Есть еще один вариант – приобрести валюту, но в этом случае велик риск отказа в предоставлении налогового вычета.
- В начале следующего года подается декларация в налоговые органы с целью получить налоговый вычет 13% (программа для ее заполнения есть в бесплатном доступе на сайте налоговой).
- Получение на текущий банковский счет возврата налога.
- Получение процентов по инвестированным средствам.
- По прошествии трех лет можно снимать деньги с ИИС. Если сделать это раньше, то придется вернуть часть налогового вычета.
Преимущество ИИС в двойной выгоде (инвестиционный доход и налоговый вычет), прозрачности и простоте операций, возможности самостоятельного формирования портфеля ценных бумаг без спешки. Отпугивающий фактор – необходимость подачи налоговой декларации.
Накопительное страхование жизни и пенсия
Как самому накопить на пенсию? Застраховаться! Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет к моменту выхода на пенсию сформировать солидные сбережения, получая ежегодно социальный налоговый вычет и страховку жизни и здоровья.
Механизм прост:
- совместно с агентом страховой компании подбирается программа страхования;
- заключается договор на срок от 5 до 25 лет (более короткий период лучше не рассматривать, так как утратится право на налоговый вычет);
- перечисляются деньги по договору страхования с оговоренной периодичностью;
- ежегодно оформляется социальный налоговый вычет;
- получение накопленной суммы при окончании срока договора. Это будут не только перечисленные ранее средства, но и инвестиционный доход.
Таблица 1. Преимущества и недостатки НСЖ:
| Преимущества НСЖ | Недостатки НСЖ |
| Помимо финансовой выгоды, есть страхование жизни, здоровья на протяжении срока действия договора | Страховая компания может обанкротиться или лишиться лицензии |
| Систематическая уплата определенной суммы по договору страхования, что позволяет более рационально распределять свой бюджет | Досрочное расторжение договора влечет существенные материальные потери |
| Возможность оформления налогового социального вычета | В случае временных финансовых затруднений отсрочки платежей не предоставляются |
| Индивидуальный подбор параметров страхования | Довольно низкий уровень инвестиционного дохода |
| В случае преждевременной смерти застрахованного деньги перечисляются лицу, указанному в договоре |
Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты
Как самостоятельно накопить на пенсию без акций и депозитов? Можно обменивать рубли на иностранную валюту. Плюс – вероятен прирост в рублевом эквиваленте в краткосрочной перспективе. Минус – высокие риски, постоянный мониторинг валютных рынков. Еще один способ – купить золото.
Преимущество – положительная динамика роста стоимости драгоценных металлов в последние годы, недостаток – зависимость цен от валютных колебаний. Приобретение недвижимости – отличный вариант при наличии сразу большой суммы.
Это выгодно тем, что:
- надежно (дом никуда не исчезнет в случае кризиса);
- недвижимость можно дорого перепродать;
- жилье окупается посредством сдачи его в аренду.
Негативные факторы:
- возникает обязательство по уплате налога на имущество;
- низкая ликвидность таких активов;
- при сдаче в аренду приходится тратить время на поиск квартирантов, ремонт жилья, уплату подоходного налога с сумм арендной платы.
Надежны ли частные фонды?
НПФ (негосударственные пенсионные фонды) созданы для работы именно с будущими пенсионерами. Их основная задача – обеспечить надежность при формировании сбережений, преумножая вкладываемые средства посредством участия в инвестиционных проектах.
Сотрудничество с НПФ начинается с заключения договора, далее с оговоренной периодичностью перечисляются средства на индивидуальный счет будущего пенсионера. НПФ инвестирует полученные деньги, часть дохода прибавляет к сумме накоплений клиента.
Преимущества вложений в НПФ:
- Подбор максимально комфортных условий договора (срок, суммы платежей и периодичность).
- Деньги можно перечислять через бухгалтерию работодателя.
Недостатки сотрудничества с частными фондами:
- Низкий уровень доходности.
- Проблемы с надежностью НПФ.
Способов, как самостоятельно накопить на пенсию, множество. Выбор зависит от уровня финансовой грамотности будущего пенсионера, стабильности и размера текущих доходов. Важно подходить к вопросу комплексно и вкладывать деньги сразу в нескольких направлениях. Оптимальный вариант – сочетание депозитов с инвестициями в недвижимость и ценные бумаги (с преобладанием в них облигаций).
Источник: https://mbfinance.ru/rabota-i-karera/pensiya/kak-samostoyatelno-nakopit-na-pensiyu/
Загрузка...
